Как коллекторы выкупают долги у банка

Ключевым направлением деятельности любого коллекторского агентства является выкуп долгов у банков и других кредитных организаций. Чаще всего коллекторы приобретают долги целыми лотами, куда входят кредиты определенного типа. Если заемщик сам обратится в агентство с просьбой о приобретении его долга перед банком или МФО, он получит отказ. Такой индивидуальный выкуп задолженности кредитору невыгоден. Фирмы, предлагающие подобную услугу, скорее всего, являются мошенниками или посредниками, которые не могут гарантировать заемщику положительный исход сделки.

Где коллекторы ищут долги

Коллекторские агентства могут выкупать долги у МФО, банков, ломбардов, страховых компаний и других организаций, оказывающих финансовые или прочие услуги, включая операторов мобильной связи, но исключая операторов ЖКХ. Такие организации продают портфели задолженностей с целью закрыть хотя бы часть долга и не тратить силы на поиски заемщика, предлагая коллекторам большие портфели на выгодных условиях. Нередко они выставляют портфели с задолженностями на аукционах, что дает им возможность выбрать оптимальное предложение.

Какие агентства вправе выкупать долги

Далеко не каждое агентство имеет право называться коллекторским. Деятельность таких организаций регламентируется законом №230. В это федеральном документе прописаны довольно жесткие требования для коллекторов, имеющих право заниматься взысканием. В частности, это:

• Наличие статуса юрлица и разрешения на деятельность от Службы Приставов
• Отсутствие судимостей у всех сотрудников
• Размер уставного капитала организации не менее 10 тысяч рублей
• Регистрация в реестре ФССП, что приравнивается к разрешению на деятельность

Важно, чтобы в течение предыдущих лет организация не исключалась из реестра по любым причинам.

Как выглядит передача долга

Если долг продается или передается третьим лицам, то обязательным условием является заключение договора между кредитором и коллекторским агентством. Сотрудничество возможно на таких условиях:

• Продажа долга

Все средства будут поступать на счет коллекторского агентства, которое выкупило задолженность у финансовой компании.

• Услуги по взысканию

Средства поступают на счет банка или МФО, с которой у должника первоначально заключен договор. Коллекторы за дополнительную плату выполняют функцию посредника между коллектором и финансовой компанией.

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов

Возможность покупки собственного долга не запрещена законом, однако на практике почти не применяется. В порядке исключения выкуп задолженности допускается, если наследник вступил в права, но не может или не хочет заниматься взысканием. Но не каждое агентство посчитает такое предложение выгодным. Главная цель для коллекторов при выкупе долга – получение прибыли, ее размер они определяют путем собственной системы просчета всех рисков.

Преимущества выкупа долга коллекторами

• Льготы от нового кредитора – рассрочка, снижение размера платежа в месяц
• Объединение нескольких долгов в один под началом одного кредитора
• Шанс освободиться от штрафов с уменьшением общей суммы долга
• Индивидуальная программа погашения, учитывающая реальные возможности заемщика

Минусы продажи долгов коллекторам

Общение с коллекторами дает должнику не только преимущества, но и влечет определенные риски. Например:

• Увеличение ставки
• Агрессивные методы взыскания
• Скрытые комиссии в договоре

Иногда лучше дождаться судебного разбирательства по своему делу, которое позволяет добиться:

• Снижения процента
• Списания части долга по давности

Рефинансирование в другом банке к 2025 году почти утратило свою актуальность из-за высокой ставки ЦБ РФ в 21%.

Особенности выкупа долга коллекторами

Выкуп долга называется цессией, подразумевает передачу права взысканий от начального кредитора (банка, МФО и т. д.) новому в лице коллекторского агентства.

У процедуры есть свои особенности:

• Обязательный письменный договор
• Право на сотрудничество для юрлиц, физлиц и ИП
• Продажа долга допускается только с согласия первичного кредитора
• Согласие должника не требуется, но нужно его официальное уведомление

Коллекторские агентства обычно не занимаются выкупом долгов по распискам из-за отсутствия документальных доказательств.

Порядок приобретения долга коллекторами

• Определение стоимости долга с учетом влияющих факторов, включая возраст, размер, вероятность взыскания
• Поиск покупателей самостоятельно или через аукцион
• Заключение договора цессии с условиями сделки
• Передача всей документации с информацией о долге

Если долг передается агентству на определенный срок, то коллекторы лишь получают право на его взыскание, но не становятся новым кредитором. Некоторые МФО и банки сотрудничают с агентствами на основе долгосрочного соглашения.

Когда банки решают продавать долги коллекторам

Продажа долга для банка – это всегда потеря денег и упущенная выгода в виде процента, но в запущенных случаях и для небольших организаций это единственный шанс хотя бы минимально покрыть убытки. Самые распространенные проблемы:

• Заемщика невозможно найти
• Были упущены сроки давности подачи искового заявления
• Действия судебных приставов не приносят результата
• Есть основания считать, что заемщик начинает оформление банкротства

Почему банки не хотят продавать долги

Крупные банки нередко отказываются от продажи долга, поскольку дорожат своей репутацией и предпочитают обращаться непосредственно в суд. Если коллекторское агентство обращается в банк по поводу конкретного долга, у службы безопасности банка появится основание полагать, что между должником и коллектором есть договоренность. Скорее всего, банк откажется от такой сделки.