Микрофинансовые организации

Сравнение всех МФО

Что такое МФО

МФО – это специализированные финансовые учреждения, которые имеют право выдавать деньги в долг населению под проценты.  Кредиты, предоставляемые микрофинансовыми организациями, называются займами и отличаются от банковских продуктов коротким сроком погашения и высокой процентной ставкой. Высокую комиссию оправдывают спецификой работы организаций: большая часть выдаваемых микрозаймов - беззалоговые. Кредитор рискует не получить деньги обратно, поэтому компенсирует риски за счет высокой комиссии за пользование денежными средствами.

Виды микрофинансовых организаций

Все МФО делятся на 2 вида:

• МФК - микрофинансовые компании
• МКК - микрокредитные компании

Отличия между МФК и МКК весьма существенны, у каждой организации свои особенные права и ограничения. МКК – это организации, специализирующиеся только на займах, по статусу обладают массой ограничений, но со стороны регулятора имеют послабления и минимальный надзор. МФК – это крупные коммерческие компании с большим уставным капиталом. Они предлагают своим клиентам больше возможностей на рынке микрокредитования. Надзор за МФК со стороны ЦБ РФ – регулярный и жёсткий.

Отличия МФК и МКК

Чем занимаются микрофинансовые организации

Основная специализация всех МФО - предоставление населению займов под проценты с минимально проверкой и идентификацией личности. Такая услуга является экстренной помощью, когда деньги нужны срочно, а в банк обращаться нет времени. Микрофинансирование осуществляется на короткий срок со ставкой до 0,8% в день или 292% годовых. Оформление и выдача средств чаще всего происходит удаленно с помощью онлайн-сервисов, которые автоматически принимают решение с помощью специальной программы – скоринга.

Отличия МФО, МКК, МФК от банков

Главное юридические отличие МФО, МКК, МФК от банка — в том, что такие организации не имеют правового статуса кредитно-финансовой организации. То есть не выполняют ряд строгих требований, предъявляемых законом к банкам. Среди физических отличий МФО от банка стоит выделить:

• Выдача денег без обязательной проверки платежеспособности заемщика
• Высокая процентная ставка, превышающая значения 100% годовых
• Перевод денег онлайн без личной встречи с заёмщиком (у банков это большая редкость)
• Ограничения по лимитам до 1 миллиона рублей (у банков это могут быть десятки миллионов)
• Минимальный пакет документов, обычно только паспорт РФ
• Большие штрафы за просрочку

Ну и еще одно главное отличие - займы в МФО по закону нельзя оформить под залог недвижимости.

Кто контролирует деятельность МФО

Ежегодно Центробанк ужесточает законы в отношении микрофинансовых организаций и в случае обнаружения каких-либо нарушений вправе исключить компанию из государственного реестра МФО. При этом список структур по надзору регулярно расширяется и выглядит так:

• ЦБ РФ - отзыв лицензии, блокировка деятельности и штрафы по статьям КоАП РФ
• ФССП - взыскание долгов
• Прокуратура - выявление нелегальных МФО
• СРО - контроль за МКК и МФК, привлечение их к ответственности

Как выбрать МФО в России

Существует несколько важных критериев выбора той или иной микрофинансовой организации для получения микрозайма. Самым важным является законность ее действий и право оказывать финансовые услуги. Для этого проверяем юридические моменты:

• Компания должны быть зарегистрирована как юридическое лицо и состоять в государственном реестре МФО ЦБ РФ
• Деятельность МФО осуществляется на основании лицензии
• Вся необходимая информация должна быть в свободном доступе на официальном сайте кредитора

Поиск наиболее выгодного предложения зависит от ряда факторов, таких как процентная ставка, сумма и срок кредитования, способ получения денежных средств и варианты оплаты. При выборе организации, обратите внимание на следующее:

1. Полная стоимость займа – в ней должны быть включены проценты и другие расходы по договору (например, страховка, услуга проверки кредитного рейтинга)
2. Сравните условия получения и использования денежных средств
3. Изучите текст договора на предмет дополнительных комиссий
4. Уточните, есть ли досрочное погашение задолженности и пролонгация

Ну и конечно почитайте отзывы на различных ресурсах от реальных заёмщиков, которые делятся опытом сотрудничества с МФО.

ТОП лучших МФО

Какие документы нужны для обращения в МФО

Краткосрочные займы выдаются на основании одного документа, подтверждающего личность заёмщика – паспорта РФ. Для идентификации клиента чаще используют банковскую карту, иногда просят СНИЛС и ИНН. При оформлении микрозайма на длительный срок или крупную сумму (свыше 50000 рублей) МФО вправе потребовать:

• Второй документ на выбор: пенсионное удостоверение, СНИЛС, ИНН и т.д.
• Справку с места работы, подтверждающую наличие стабильного дохода
• Договор поручительства с одним или несколькими частными лицами

В обязательный список минимального пакета документов также входит сканы или фото основных страниц паспорта или ID-карты.

Как оценить надежность микрофинансовой организации

Рассмотрим ключевые критерии, определяющие надежность МФО и методы, которые позволяют  потенциальному заёмщику проверить микрофинансовую организацию.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг – это оценочный фактор, учитывающий целый комплекс показателей деятельности МФК и МКК. Его составлением занимаются специализированные рейтинговые агентства, которые проводят глубокий анализ финансовых показателей и тщательную экспертизу деятельности компании. По результатам проверки формируется кредитный рейтинг, имеющий буквенное обозначение - от ААА (максимальная кредитоспособность) до «D» (дефолт). Соответственно, чем выше рейтинг, тем надежнее МФО.

Проверка через сайт Центробанка

ЦБ РФ выступает в роли основного регулятора финансовой системы и контролирует деятельность всех микрофинансовых структур. Лицензия, выданная Центробанком гарантирует законность деятельности МФО и ее соответствия требованиям законодательства. На сайте cbr.ru доступна информация о лицензировании и полные регистрационные данные кредитора.

Репутация и отзывы клиентов

Оценка репутации МФО отражает ее профессионализм, лояльность, коммуникации и уровень доверия среди заёмщиков. Поиск реальных отзывов лучше проводить на независимых источниках, отзывах на Гугл и Яндекс картах, целевых форумам, социальных сетях и т.д. Чтение таких отзывов позволит сформировать ясную картину о качестве услуг и продуктов конкретной компании.

Основные причины обращения в МФО

• Срочная необходимость одолжить небольшую сумму
• Нет возможности занять деньги из других источников
• Нежелание собирать пакет документов для обращения в банк
• Есть уверенность в возврате средств в короткие сроки
• Плохая кредитная история
• Просрочки по другим кредитным обязательствам

Почему стоит обращаться в МФО

Люди пользуются услугами микрофинансовых компаний в крайних случаях, когда невозможно получить деньги из других источников, в том числе и банках. Недоступность банковского кредитования, вынуждает потенциальных заёмщиков переплачивают сотни процентов годовых, но при этом с высокой долей вероятности получить финансовую помощь. Выделим основные причины:

• Неофициальное трудоустройство
• Невозможно подтвердить доход
• Проблемы с кредитной историей
• Быстрое одобрение и получение денег
• Отсутствие сложных проверок
• Гибкие условия кредитования

Кроме того, МФО более лояльны к заёмщикам, как следствие у них большой процент одобрения заявок. Ну и еще один важных плюс – оформление договора и получение денег происходит дистанционно, без посещения офиса кредитора.

Вопросы и ответы