Созаемщики и поручители по ипотеке

Довольно часто доходы заемщика не позволяют получить ипотеку на необходимую сумму. Это связано с тем, что официальная зарплата заемщика недостаточно высокая для того, чтобы оградить банк от рисков. Чтобы реализовать свою мечту, можно найти созаемщика или поручителя. Привлечение созаемщика позволяет увеличить общий доход, так как при заключении договора учитывается доход обоих заемщиков. Наличие поручителя является для банка гарантом выплат, что повышает возможность одобрения ипотеки.

Помощь созаемщика при взятии ипотеки

Под созаемщиком понимается лицо, которое берет ипотечный кредит вместе с заемщиком. При этом учитывается доход обоих лиц. Стоит отметить, что созаемщики получают выгоду от такой сделки — приобретают часть собственности. Однако не надо и забывать, что ответственность за выплату ипотечного кредита несут и заемщик, и созаемщик.

Чтобы понять, необходимо ли привлекать созаемщика или поручителя, следует рассчитать сумму ежемесячных платежей — для этого на сайте банка работает ипотечный калькулятор. Для примера - квартира в новостройке стоит 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос 30% составит 900 тысяч рублей, при взятии такой ипотеки на 30 лет ежемесячный платеж будет 20 809 рублей. При этом минимальный доход заемщика должен составлять 55 тысяч рублей. Если у заемщика есть подтверждение данной суммы, то наличие созаемщика или поручителя не требуется. Если же доход меньше, то стоит увеличить свои шансы на получение ипотеки, тем самым вписав в договор созаемщика.

Обращаем внимание, что оформление ипотеки с созаемщиком подразумевает получение последним части приобретаемой недвижимости, поэтому чаще всего созаемщиком становятся близкие родственники — супруги или родители. Банки разрешают привлекать в качестве созаемщиков друзей и знакомых, если их данные соответствуют требованиям. Супруги оформляются в качестве созаемщиков по ипотечному договору автоматически. В случае нежелания одного из супругов необходимо в письменной форме отказаться от права на часть приобретаемое жилье.

Поручительство при ипотечном кредите

Поручительство подразумевает финансовое обеспечение третьим лицом ипотечного кредита, если заемщик не исполняет свои обязательства. Примечательно, что поручитель не получает никакой выгоды от такого договора, а только гарантирует банку, что ипотечные деньги будут возвращены.

Доход поручителей не учитывается при оформлении ипотеки, в отличие от дохода созаемщиков. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручительство является гарантией выплаты кредита в тех случаях, когда заемщик перестал вносить ежемесячные платежи или в другой форме исполнять требования ипотечного договора, поэтому доходов поручителя должно хватить для погашения задолженности по договору. С поручителем заключается отдельный договор, согласно которому на него переходят обязанности по выплатам, но без получения выгоды в виде части недвижимости.

Кем лучше быть?

Как для созаемщика, так и для поручителя, банк  подразумевает риск невозврата ипотечного кредита основным заемщиком. В случае возникновения такой ситуации, кредитная организация первым делом обратиться к созаёмщику, с требованием вернуть деньги. То есть для поручителя вероятность выплаты долга снижается. В тоже время созаёмщик имеет больше прав для оспаривания задолженности – его статус с правами и обязанностями закрепляется еще на стадии подписания основного договора ипотеки. Поручитель же может вернуть средства только через суд.

Поручительство и оформление созаемщика — удобное решение проблемы получения ипотечного кредитования в случае, когда не хватает дохода основного заемщика. Как правило, банки активно используют такие предложения. Например, банк ФК Открытие предлагает своим клиентам обе программы при оформлении ипотеки.