Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Хорошая кредитная история – важный критерий, увеличивающий вероятность получения кредита, но даже идеальное финансовое прошлое не гарантирует заемщику одобрения. Вынести отрицательное решение банки могут и по ряду других причин. Как осуществляется оценка клиентов, какие критерии учитываются при проверке заемщика и вынесения окончательного решения по заявке, что необходимо делать, чтобы избежать отказа.

Как осуществляется оценка заемщика

1. Кредитный скоринг

Автоматическая система оценки клиента основана на сопоставлении данных о заемщике требованиям банка. Скоринговая программа анализирует анкету заемщика и сведения, полученные из других источников, после чего рассчитывает итоговый балл. Если скоринговый балл выше заданных параметров, заемщик вправе рассчитывать на положительное решение. Если он ниже, банк выдает отказ уже на первом этапе оценки

2. Персональная кредитная проверка

На данном этапе происходит подробный анализ всех данных в анкете заемщика. Специалисты могут позвонить по указанным номерам родственников и работодателей, задать уточняющие вопросы. Проверяется и долговая нагрузка заемщика, и его кредитный статус

Несоответствие требованиям банка

У каждого банка есть свои требования, которым должен соответствовать потенциальный заемщик. Основные требования:

• Возраст от 18 до 75 лет
• Российское гражданство
• Наличие постоянной или временной регистрации по месту жительства
• Официальный стаж на последнем месте работы (от 3 месяцев, в некоторых банках – от полугода)
• Минимальный порог ежемесячного дохода

Перед подачей заявки необходимо внимательно изучить требования банка на официальном сайте. В случае несоответствия высока вероятность получения отказа.

Некорректная информация в БКИ

Часто случается так, что банки не вовремя подают сведения в Бюро кредитных историй. Кроме того, эти сведения могут быть ошибочными. Это значительно уменьшает вероятность получения одобрения при обращении заемщика в банк. Чтобы избежать подобной неприятной ситуации, рекомендуем регулярно проверять свою кредитную историю на предмет просрочек. Согласно законодательству, любой гражданин вправе бесплатно запрашивать сведения о своей КИ не чаще 1 раза в год. В случае выявления несоответствий рекомендуем обратиться в БКИ с письменным заявлением, указав ошибочную информацию. Как правило, на рассмотрение заявления уходит не более 14 календарных дней. 

Высокая долговая нагрузка (ПДН)

Высокая долговая нагрузка, или закредитованность заемщика, является веской причиной отказа в получении кредитных денег. Самые добросовестные заемщики, соблюдающие условия договора и не имеющие ни единой просрочки, тоже могут получить отказ именно по причине закредитованности. Запрашиваемая сумма должна соответствовать уровню дохода клиента, а размер всех платежей укладываться в установленные 50% от суммы ежемесячного заработка. В идеале ПДН не превышает 30–40% от средней зарплаты клиента. Кроме того, на уровень долговой нагрузки могут повлиять кредитные карты, которыми заемщик даже не пользуется.

Целевое назначение кредита

Многие банки в своих условиях договора не ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства, но не стоит это принимать за чистую монету. Клиенты, которые указывают в графе «Цель кредита» такие назначения, как развитие бизнеса или закрытие действующего кредита, рискуют получить отказ. Для данных целей предусмотрены другие программы. Чтобы повысить шансы на одобрение, рекомендуем указывать четкую цель: получение образования, улучшение жилищных условий, ремонт или покупка автомобиля.

Низкий и нестабильный доход

Любой банк заинтересован в том, чтобы клиент в первую очередь был платежеспособным. Для оценки проводится сравнительный анализ дохода заемщика по отрасли и региону. Предпочтение отдается клиентам с постоянным источником дохода, который можно подтвердить официально (справкой 2-НДФЛ). Кроме того, учитывается официальный стаж на последнем месте работы и общий непрерывный стаж.

Наличие судимости или административной ответственности

При рассмотрении заявки всегда проверяется следующая информация о клиенте:

• Судимость за кражу, насилие, мошеннические действия и другие правонарушения
• Штрафы за нарушение правил дорожного движения, неуплату алиментов
• Наличие открытых исполнительных производств
• Долги за услуги ЖКХ
• Неуплата налогов

При наличии хотя бы одного из вышеперечисленных факторов клиент сразу получает статус недобросовестного.

Перед обращением в банк необходимо проверить открытые задолженности на портале Госуслуги или на сайте Федеральной службы судебных приставов. При наличии таких обязательств необходимо в срочном порядке уплатить все штрафы и задолженности.

Испорченная КИ у близкого родственника

Просрочки по кредитам у близких родственников (супругов, родителей, детей) могут также препятствовать получению кредита. Настоятельно рекомендуем ежегодно делать бесплатные запросы в Бюро кредитных историй. Если у близкого родственника имеется текущая непогашенная задолженность, постарайтесь убедить его в необходимости решить проблему как можно скорее.

Отсутствие собственной недвижимости

Если у заемщика в собственности находятся квартира, дом, машина или иное имущество, это увеличивает его шансы на получение кредитных средств. В случае финансовых трудностей имущество заемщика может выступать запасным вариантом решения возникших проблем.

На что обращают внимание банки при проверке заемщика

Для вынесения конечного решения во внимание принимаются все факторы в совокупности. Это позволяет финансовым организациям снизить свои потенциальные риски.

Платежеспособность клиента

Специалисты анализируют, способен ли клиент выплатить свои финансовые обязательства перед банком, это неотъемлемый этап любой проверки. В соответствии с действующим законодательством, сумма всех платежей не должна превышать 50% от суммы среднемесячного заработка. Клиенты, имеющие неофициальный или нерегулярный доход, рискуют получить отказ.

Полный возраст заемщика

В условиях многих банков прописаны довольно лояльные возрастные ограничения, но на деле не все финансовые организации готовы идти на риски. Сравнительно молодой возраст клиента сопряжен с рядом возможных нежелательных ситуаций, таких как призыв в армию, нестабильность дохода, непродолжительный трудовой стаж. У граждан старше 60 лет вероятность получить одобрение так же снижается

Официальная кредитная история

Ключевым фактором при принятии решения по заявке является КИ клиента. Просрочки и несоблюдение условий договора по прошлым кредитным обязательствам влекут за собой высокую вероятность отказа

Визуальная оценка клиента сотрудником банка

Субъективное мнение кредитного специалиста является еще одним важным фактором при рассмотрении заявки на кредит. Кредитный специалист обращает внимание на ряд моментов.

Внешний вид клиента

Оценивается соответствие одежды клиента погоде, ухоженность и опрятность, наличие криминальной символики на теле и в одежде, яркий макияж, неопрятная прическа.

Поведение в отделении банка

Под подозрение попадают клиенты, которые заметно нервничают, торопятся, несвязно формулируют свою речь, путаются в данных. Абсолютной причиной отказа является алкогольное или наркотическое опьянение.

Предметы, подчеркивающие статус и платежеспособность

Кредитный специалист также может обратить внимание на ювелирные украшения, брендовую одежду, ключи от автомобиля и другие предметы, которые в ряде случаев повышают вероятность одобрения.