Размеры неустойки по договору займа
При неисполнении заемщиком договорных условий микрофинансовые организации вправе уже на следующий день после наступления просрочки назначить неустойку. Любая из МФО, официально действующая на территории РФ, может использовать различные способы начисления пени и штрафов, однако их размер ограничивается законодательными актами и актуальными постановлениями Центробанка РФ (в 2025 году – 130% в дополнение к сумме основного долга).
Что такое неустойка
Под неустойкой закон понимает пени или штраф, их размер также определяется действующими нормами ЦБ РФ и обязательно прописывается в договоре. При оформлении сделки заемщик подписывает договор (если это электронный вариант, то достаточно введения кода, который приходит в СМС на телефон, указанный при регистрации личного кабинета). В этом документе он берет на себя обязательства в оговоренный срок вернуть:
- Полную сумму выданных средств
- Комиссии в размере до 0,8% в день, или 292% годовых
- Стоимость дополнительных услуг (страховок, кредитного рейтинга и т. д.)
При нарушении кредитор имеет право ввести штрафы, в том числе начислить неустойку. Согласно актуальным нормам, микрофинансовой организации нет необходимости доказывать, что просрочка оплаты принесла ему вред или неудобства, – должник обязан возместить ее безоговорочно и в полном объеме.
Разновидности неустойки
Законодательство Российской Федерации не только раскрывает само определение неустойки, но и устанавливает две разрешенных формы. Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и 230-ФЗ, речь идет о пенях и штрафах, различие между которыми заключается только в методах начисления. В любом случае с 2023 году неустойка, а также прочие опции и услуги не могут превышать 130% к сумме основного долга. Уточнить, какой именно вариант использует ваш кредитор, можно при оформлении договора или в разделе «Документы» на официальном сайте выбранной МФО.
Начисление пени
На размер пени влияет период просрочки выплат по займу согласно с договорными обязательствами. Она начисляется за каждый день пропуска установленного срока и выглядит как процентное соотношение, но не может превышать 20% годовых от суммы долга. Ее могут рассчитывать со дня, который следует за последним днем выполнения обязательств, но по факту начинают начислять примерно через 7–30 дней.
Штраф по договору
Неустойка определяется в фиксированном размере и начисляется на следующий день после того как истечет дата выплаты задолженности. На практике, первые 1–3 дня просрочка воспринимается большинством кредиторов как техническая, поскольку часто возникает по вине банков, задерживающих переводы. Ее легко оспорить, обратившись в службу поддержки клиентов и прикрепив чек об оплате.
От чего зависит размер неустойки
В договоре указываются различные обстоятельства, которые предусматривают разные последствия для недобросовестных заемщиков. Размер неустойки зависит от определенных факторов:
- Формы
- Срока
- Размера долга
Неустойка может рассчитываться индивидуально – в процентах по специальной формуле или быть фиксированной. Часто при отсутствии выплат в течение нескольких месяцев за каждый день начисляется по 0,1% годовых, если просрочка не превышает недели – по 0,05%. В случае если происходит формирование пени и процентов, начисление осуществляется на остаток, пока не достигнет установленного Центробанком лимита.
МФО имеют право использовать собственные формулы расчета неустойки. Перед тем как подписать договор, настоятельно рекомендуем внимательно изучить все пункты, которые касаются просрочки. Большие выплаты можно оспорить исключительно через суд.
Как рассчитывается неустойка
У микрофинансовых организаций нет единой формулы расчета, поэтому они вводить разнообразную систему пеней и штрафов, в зависимости от характера нарушений. В договоре закрепляются обязанности заемщика по оплате долга частями, а пеня за невыплаты считается отдельно за каждый день, учитывая размер невыплаченного займа к конкретному сроку. Если платежей должно быть несколько, неустойка будет выглядеть как сумма нескольких просрочек, к которым прибавится базовая ежедневная ставка.
Пример расчёта
Заемщик взял 10.000 рублей на 15 дней под 0,8%, никаких дополнительных услуг в договор не включали, вернуть деньги нужно одним платежом. Через 15 дней он должен внести 10.000 + 80×15 = 10.000 + 1200 = 11.200 рублей.
Пеня в МФО составляет 0,1% в день, или 11,2 рубля в день, при этом продолжается начисление ежедневной базовой ставки 0,8%, в сумме это 91,2 рубля в день. Через 130 дней просрочки неустойка достигнет лимита в 23.000 рублей.
Даже если должник не будет возвращать деньги дольше, просрочка не увеличится. Если же МФО обратится в суд, ответчику, скорее всего, придется также оплатить расходы, связанные с рассмотрением дела.
Влияет ли неустойка на кредитную историю
Неустойка влияет на кредитную историю лишь косвенно, поскольку сама по себе она является следствием, а не причиной. Кредитный рейтинг заемщика, доступный в любой лицензированной БКИ, портит сам факт невыполнения взятых на себя обязательств, а наличие штрафов и пеней только увеличивают сумму его долга и усугубляют проблему. Это значит, что взять новый потребительский кредит или займ будет гораздо сложнее. Особенно плохо влияют на репутацию заемщика:
- Несколько последовательно образовавшихся просрочек за короткий период (4–6 месяцев)
- Наличие как открытых, так и закрытых просрочек за последние 3 года
- Прострочки дольше 30 дней
- Одновременное невыполнение обязательств перед разными кредиторами
- Наличие судебных решений по долгам
- Передача долга коллекторам
Как избежать неустоек
- Не допускайте просрочки – достаточно воспользоваться пролонгацией, оплатив фактически начисленные проценты
- Если отсрочка уже есть, постарайтесь решить вопрос мирным путем: соберите всевозможные документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, и попросите МФО о рефинансировании или реструктуризации долга
- В случае если компания, по вашему мнению, начислила неустойку необоснованно, уменьшить размер неправильно или несправедливо начисленной пени можно через суд
