Штрафы микрофинансовых организаций
Все микрофинансовые организации имеют законное право устанавливать неустойку, которая выражает в штрафах и пени, при неисполнении долговых обязательств клиентом. Основные положения штрафных санкций четко прописаны в потребительском договоре и документах, посвященных деятельности МФО. Правила взыскания должны соответствовать требованиям законодательства, которое ограничивает физическое и моральное давление, а также финансовую нагрузку на заемщика.
Штрафы при досрочном погашении долга
В случае если заемщик хочет досрочно погасить долг и закрыть договор о сотрудничества, компания-кредитор не может ему это запретить. В первые 14 дней внести платежи можно без предварительного уведомления, далее нужно сообщить в МФО о своем намерении. Если договор заключен, к примеру, на 30 дней, это полностью лишает смысла саму возможность досрочного погашения, однако ни о каких штрафах не может быть и речи. Без дополнительных санкций заемщик также может:
- Вернуть займ в день получения (нужно оплатить проценты за первые сутки)
- Отказаться от страховки и других опций
- Подключить пролонгацию (нужно внести на счет все фактически начисленные проценты)
- Не заключать договор на предложенных условиях, полностью отказавшись от сотрудничества
Учитывайте, что при отказе от страховки кредитор вправе увеличить ставку или срок действия договора, поэтому фактическая долговая нагрузка на заемщика все равно увеличится.
Штрафы и неустойки при просрочках
При неисполнении заемщиком своих обязательств микрофинансовая организация имеет право начислять штрафы и пени, а также максимальную разрешенную процентную ставку. Понятие неустойки определяется статьей 330 ГК РФ – это денежная компенсация со стороны заемщика, которую он обязан выплатить за нарушения условий сделки, возникшие по его вине. МФО может использовать следующие виды неустойки:
- Штрафы – разовая выплата за просрочку (ее величина зависит от количества и вида нарушений)
- Пеня – начисление неустойки за каждый день с момента образования просроченной задолженности (чем дольше открыт долг, тем больше будет итоговая сумма)
- Одновременное применение штрафа и пени
Ограничения по штрафам и неустойкам
Обычно размеры штрафов, пени и неустойки прописаны в договоре займа, но если конкретные величины не указаны, расчет ведется с учетом ограничений № 353-ФЗ. Это значит, что все цифры должны базироваться на актуальном законодательстве, посвященном потребительскому кредитованию. Например, кредитор вправе рассчитывать неустойку на уровне:
- 0,05–0,1% за каждый день, если базовая ставка не начисляется
- 20% годовых на непогашенный остаток, если начисление базовой ставки продолжается
Когда проценты и штрафы в совокупности достигнут 130% от основного долга, их начисление прекращается.
Права заемщиков при просрочке
Самое разумное решение для заемщика – обратиться к кредитору напрямую. В этом случае можно попросить о:
- Рефинансировании – предоставляется в трудной жизненной ситуации, МФО пойдут на компромисс только при условии документальных доказательств
- Реструктуризации, которая поможет снизить кредитную нагрузку
- Отсрочке – в этом случае потребуется уплата процентов и обязательное погашение долга после окончания срока продления. Как правило, такая услуга доступна только до наступления просрочки, но иногда можно согласовать ее с кредитором в индивидуальном порядке
При длительной просрочке МФО вправе передать дело третьим лицам, но они должны действовать в отношении должника на основании закона «О коллекторской деятельности». Если микрофинансовая организация или другой кредитор, который выкупил у нее долг на правах цессии, нарушает условия договора или закона о потребительском кредитовании, клиенту стоит подать исковое заявление в суд. Со стороны кредитора строго запрещены:
- Несанкционированные звонки
- Угрозы в отношении заемщика, его коллег и родственников
- Грубая форма общения
- Личные визиты к должнику и его близким
При наличии малейших угроз, применении методов физического воздействия, слишком навязчивом общении клиенту стоит обратиться в правоохранительные органы.
Как оспорить штраф в МФО
- Соберите документы, которые доказывают, что неустойки не соответствуют нормам
- Составьте подробный иск
- Явитесь на заседание
- Получите решение суда
- Исполняйте все свои обязательства, установленные судом, в срок
Дополнительным преимуществом такого подхода является возможность не только оспорить штраф, но и снизить процентную ставку. В некоторых случаях суд может применить к микрофинансовой организации ответные штрафные санкции и потребовать компенсацию за неправомерные действия.
Как доказать необоснованность начисления штрафов
Чтобы избежать оплаты слишком высоких штрафов и процентов, при составлении иска опирайтесь на весомые доводы, подкрепленные документами. Например, можно легко добиться отмены требований МФО, если:
- Начисленные проценты не соответствуют условиям договора
- Проценты превышают разрешенные 130% от суммы долга
- Реальная сумма штрафов отличается от указанной в договоре
- Штрафы выписаны незаконно
Клиент, который обоснованно доводит до суда информацию о неправомерном начислении, может рассчитывать на снижение суммы процентов, штрафов и даже на возврат уже произведенных платежей.
