Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

По статистике, около 20% потенциальных заемщиков, которые обратились в банк для получения кредита, получают отказ. Большинство банков оставляют за собой право не объяснять причин, поскольку на законодательном уровне такое требование к финансовым организациям не выдвигается. Высокий официальный доход и безупречная кредитная история не являются гарантией того, что банк будет готов предоставить кредит. При этом причин для отказа может быть множество.

Порядок оценки клиента

Процесс оценки заемщика в банках происходит в несколько этапов:

• Автоматическая система скоринга, основанная на начислении баллов. Программа моделирует прогноз платежеспособности потенциального заемщика, при этом большее предпочтение отдается женщинам и клиентам, состоящим в браке, в возрасте 25–35 лет, не имеющим детей или имеющим одного ребенка, с высоким и средним уровнем дохода, проживающим в собственной квартире или доме.
• Проверка специалистами аналитического отдела. На этом этапе сотрудники банка детально анализируют все данные, указанные в анкете клиента — связываются с родственниками, работодателями, проверяют кредитную историю. Если заявка подана на получение крупной суммы денег, для проверки привлекаются сотрудники Службы безопасности, которые дополнительно оценивают достоверность указанных данных и наличие долгов на текущий момент.

Для окончательного принятия решения учитываются абсолютно все факторы, которые способны повлиять на возможность своевременного погашения кредита.

Что учитывают при проверке заемщика?

При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:

• Платежеспособность. Согласно нормам законодательства, выплаты не должны превышать 50% от общей суммы доходов заемщика. В группу риска попадают клиенты, не имеющие возможности официально подтвердить уровень доходов (справкой 2-НДФЛ) или с обоснованно низким, нестабильным доходом.
• Возраст. Несмотря на то, что многие банки предлагают оформить кредиты лицам от 18 лет или 21 года, далеко не все финансовые организации идут на это. Нестабильность на рабочем месте, вероятность призыва в армию, непродолжительный трудовой стаж — все это повышает риск невозврата выданного кредита. Меньше всего шансов оформить кредит у граждан от 18 до 25 лет и тех, кому больше 60 лет.
• Кредитная история. Одной из главных причин отказа в выдаче кредита является испорченная кредитная история. Если за заемщиком числятся постоянные просрочки и несоблюдение условий договора, он автоматически будет отнесен к категории «ненадежных» клиентов. Заемщик с нулевой кредитной историей проверяется более тщательно. Поскольку банку не удается оценить уровень ответственности клиента, во внимание принимаются все остальные факторы.
• Вероятные гарантии для банка. Наличие имущества в собственности или поручителя существенно увеличит шансы в предоставлении необходимой денежной суммы.

Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.

Скрытые причины для отказа

Кроме понятных и явных причин, для отказа существуют скрытые основания:

• Указание разных сведений в различных банках. Обнаруженные расхождения вызовут определенные подозрения у сотрудников финансовой организации, поэтому нежелание лишний раз рисковать станет основанием для отказа.
• Предоставление ложной информации. По этой причине клиент может быть даже занесен в «черный список».
• Внешность, вызывающая подозрения — грязная одежда, состояние алкогольного опьянения.
• Цели взятия кредита — сотрудников банка может насторожить клиент с высоким уровнем дохода, который желает оформить кредит на малую сумму без обоснования причин.
• Отсутствие отметки о прохождении воинской службы или отсрочке.
• Беременность или пребывание в декретном отпуске — озвучить эту причину сотрудники банка не решаются, поскольку тогда их можно будет обвинить в дискриминации. По этой же причине могут отказать работникам, деятельность которых связана с риском для жизни.
• Большое количество досрочно погашенных кредитов — банкам не выгодно сотрудничать с такими клиентами, ведь прибыль от кредитования будет минимальной.

Вышеперечисленные факторы могут повлиять на решение банка даже при условии хорошей кредитной истории и стабильного заработка.

Причины отказа заемщику с хорошим кредитным статусом

Во всех банках существует список параметров, которые являются прямыми причинами отказа в выдаче кредита. С очень высокой вероятностью заявка клиента не будет одобрена в следующих случаях:

• Запрос на слишком большую сумму при маленьком уровне дохода.
• Отсутствие стажа работы или постоянного места работы.
• Наличие скрытых долгов (штрафы, неуплата налогов, отклонение от уплаты алиментов).
• Отсутствие возможности подтвердить доход.
• Наличие судимостей.
• Отсутствие какого-либо имущества в собственности.
• Предоставление ложных сведений при подаче заявки.
• Возраст до 21 года и старше 60 лет.
• Наличие очень плохой кредитной истории у близкого родственника.

В большинстве случаев потенциальному заемщику не оглашают причину получения отказа — такое право за кредитором закреплено в Гражданском кодексе РФ.

Как избежать отказа в банке?

Для получения одобрения в выдаче кредита рекомендуется воспользоваться следующими советами:

• Убедитесь в том, что кредитная история не испорчена, а при необходимости исправьте ее.
• Предложите банку дорогостоящее залоговое обеспечение или надежного поручителя.
• Предъявите все требуемые документы — справки о доходах, трудовую книжку, документы на имущество, страховку.
• Никогда не предоставляйте ложные сведения.
• Будьте готовы оформить полис страхования в банке.

Перед выдачей денежных средств большинство банков учитывают все возможные факторы и стараются действовать крайне ответственно. Повысить вероятность получения кредита позволит обращение в те банки, которые имеют большой процент одобрения заявок.