Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Что такое ПДН

Показатель долговой нагрузки – соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся кредитам, микрозаймам, кредитным картам к среднемесячным доходам. Этот параметр напрямую влияет на принятие банком решения по заявке. Для расчета ПДН все платежи делятся на среднемесячный официальный доход, а конечное значение указывается в процентах. Высоким считается показатель, превышающий 60–70%. Такое значение снижает вероятность получения нового займа или кредита. Вместе с тем высокий ПДН не всегда говорит о том, что банк откажется от сотрудничества. Норма для ПДН – это не более 40-50% от всех совокупных расходов по долговым обязательствам.

Почему банкам важен ПДН заемщика

Показатель долговой нагрузки в первую очередь необходим для оценки финансового состояния потенциального заёмщика. Банки внимательно оценивают свои риски и возможные убытки, ведь клиенты с высоким ПДН с меньшей вероятностью смогут добросовестно выполнять обязательства по договору. Поэтому финансовые учреждения либо отказываются от сотрудничества, либо увеличивают срок кредита, уменьшая ежемесячные платежи.

Анализ таких данных позволяет снизить уровень закредитованности населения в рамках общенациональной социальной политики. Для всех зарегистрированных в стране финансовых учреждений Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты (МПЛ). Доля заемщиков с ПДН от 80% в отчетном квартале не должна превышать:

• 5% от общего портфеля – в банках
• 15% от общего портфеля – в микрофинансовых организациях

Какие документы требует банк для расчета ПДН

• Справку по форме 2-НДФЛ
• Выписку банка по установленной форме
• Справку о заработной плате от работодателя по установленной форме
• Выписку о состоянии лицевого счета
• Справку из ПФР
• Справки с различными компенсационными выплатами (например, по инвалидности, по потере кормильца и так далее)
• Документы, подтверждающие получение доходов от сдачи имущества в аренду

При отсутствии документов банк вправе запросить сведения из бюро кредитных историй, а также ориентироваться на среднемесячный доход обратившегося.

Когда не нужно рассчитывать ПДН

• Оформляется договор военной ипотеки или льготного образовательного кредита
• Действуют кредитные каникулы
• Планируется реструктуризация кредита с уменьшением ежемесячных платежей
• Сумма заявки не превышает 10000 рублей
• В анкете указана инвалидность, а деньги требуются на реабилитацию (эти средства компенсирует государство)

Пример расчета ПДН

Расчёт производится по формуле: ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам) / (Ежемесячный доход) x 100%.

Например, заемщик со среднемесячным доходом в 80000 рублей каждый месяц вносит платеж по автокредиту 10000 рублей, использует кредитку с лимитом 30000 рублей и подает заявку на новый кредит. Условия по выбранной программе такие: сумма – 300000 рублей, срок – 3 года, ежемесячный платеж – 11000 рублей. Если выбранный банк использует для расчета расходов 5% от лимита по карте, ежемесячные расходы составят: 1500 + 10000 + 11000 = 22500 рублей. Для расчета ПДН ежемесячные расходы по всем кредитным обязательствам делятся на среднемесячный доход. Получается: 22500 руб. ÷ 80000 руб. = 28%. Скорее всего, банк согласится на сотрудничество и одобрит заявку.

Как снизить долговую нагрузку

• Полностью или частично погасить существующий кредит
• Воспользоваться реструктуризацией

На основании данной программы можно увеличить срок кредита, сократив ежемесячный платеж.

• Оформить рефинансирование кредита
• Закрыть кредитные карты

Даже фактическое наличие кредитных карт, которыми никто не пользуется, но держит про запас, влияет на общие показатели. Если в прошлом месяце заемщик не внес установленный платеж, за ним образуется просроченная задолженность, которая также учитывается в расчетах и влияет на показатели нагрузки.

Другие способы оценки платежеспособности

Анализ кредитоспособности проводится по ряду критериев, включая:

• Общие сведения о заемщике
• Соответствие предоставленных документов общим требованиям
• Кредитная история
• Уровень дохода, включая неофициальные поступления
• Залоговое имущество (движимое и недвижимое)
• Поручительство

Например, клиенты, готовые предоставить банку ликвидное имущество в качестве залога или же оформить новый кредит на условиях поручительства, могут смело рассчитывать на сотрудничество, увеличение доступной суммы и более выгодные ставки.