Показатель долговой нагрузки
Что такое показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) представляет собой соотношение платежей по всем действующим кредитам, займам, кредитным картам заемщика к его среднемесячному доходу. Значение ПДН используется банком при вынесении конечного решения по заявке. Как рассчитать показатель долговой нагрузки. Какое значение ПДН является оптимальным для получения одобрения. Какие документы необходимы для расчета. Способы снижения показателя долговой нагрузки.
Почему банки обращают внимание на ПДН заемщика
С помощью показателя долговой нагрузки можно проанализировать финансовое состояние клиента. Это необходимо для оценки возможных рисков и убытков, которые может понести банк в результате сотрудничества с неплатежеспособным заемщиком.
Благодаря анализу показателя долговой нагрузки снижается уровень закредитованности населения. Центральным Банком России установлены макропруденциальные лимиты (МПЛ), согласно которым доля заемщиков с ПДН выше 80% не должна превышать:
- 5% от общего портфеля в банках в отчетном квартале
- 15% от общего портфеля в МКК в отчетном квартале
Как определить оптимальный показатель долговой нагрузки
Высоким считается ПДН, который превышает 60–70%. При таком значении у клиента не будет возможности получить очередной кредит или займ. В качестве альтернативы банки могут предложить им уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Нормальным является значение, не превышающее 40–50%. Заемщики с таким показателем ПДН с большей вероятностью могут рассчитывать на одобрение.
Пример расчета ПНД
Для расчетов используется формула: ПДН = (Сумма долговых обязательств по всем кредитам и займам за месяц ÷ Ежемесячная сумма дохода) × 100%
К примеру, среднемесячный доход заемщика составляет 50.000 рублей. Ежемесячно ему необходимо погашать кредитную карту на сумму 5.000 рублей и вносить платеж по потребительскому кредиту в размере 11.500 рублей. В данном случае сумма его долговых обязательств будет составлять 16.500 рублей в месяц. ПДН в таком случае равен: 16.500 ÷ 50 000 × 100% = 33%. Данное значение является оптимальным, то есть банк, скорее всего, примет положительное решение по его заявке.
Список документов для расчета ПДН заемщика
- Справка о доходах (2-НДФЛ)
- Справка по форме банка
- Справка о заработной плате, заверенная печатью и подписью работодателя
- Банковская выписка о состоянии лицевого счета
- Справка из Пенсионного Фонда
- Справки об иных имеющихся выплатах и доходах
Когда показатель долговой нагрузки не учитывается
- Военная ипотека или льготный кредит на получение образования
- Кредитные каникулы
- Рефинансирование (реструктуризация долга)
- Кредитный лимит не более 10.000 рублей
- Заемщик с подтвержденной инвалидностью (кредит оформляется на реабилитацию)
Способы снижения долговой нагрузки
- Частичное или полное погашение имеющихся финансовых обязательств
- Оформление реструктуризации в этом же или ином банке
- Закрытие кредитных карт
Как банк оценивает платежеспособность клиента
Помимо показателя долговой нагрузки, при изучении анкеты заемщика во внимание берутся и другие критерии. Например:
- Общие сведения (возраст, наличие имущества, трудоустройство, заработная плата)
- Возможность подтвердить сведения о заработке документально
- Кредитная история
- Дополнительные источники дохода
- Поручительство и залог
У клиентов, которые могут предоставить залоговое имущество или поручителей, шансы на сотрудничество с банком выше. У них есть еще одно преимущество – можно рассчитывать на максимально доступные лимиты и выгодные процентные ставки.
