Карты рассрочки в России

Во многих странах мира набрал популярности новые программы банковского кредитования — карты, которые позволяют совершать покупки в рассрочку. В течение последнего года отдельные российские банки также предложили своим клиентам данную услугу. Чем рассрочка так привлекательна для покупателей и что нужно о ней знать?

Платежи без переплат

Несмотря на то, что карты рассрочки появились в РФ совсем недавно, скептицизм по отношению к ним быстро перерос в заметный интерес. Это обусловлено тем, что данный банковский продукт помогает человеку даже в кризисный период ощущать финансовую стабильность.

Главной особенностью карт рассрочки является то, что банк зарабатывает не на клиенте, а на торговой организации. Комиссию выплачивает магазин, участвующий в программе, а потребитель возвращает только потраченную сумму. Суть рассрочки состоит в том, что цена на товар или услугу делится на одинаковые платежи, которые клиент выплачивает за период от нескольких месяцев до года.

В 2016 году Киви Банк выпустил первую карту рассрочки под названием «Совесть». Сейчас она не выпускается. В марте 2017 года уже Совкомбанк порадовал клиентов аналогичной картой «Халва». Далее Хоум Кредит Банк также ввел в линейку своих услуг карту рассрочки Свобода. Вслед за конкурентами свой отпечаток на рынке беспроцентного использования денежных средств оставил Тинькофф Банк. Его карта рассрочки – это отдельная услуга в рамках тарифа Платинум, который занимает лидирующие позиции среди заёмщиков РФ. Рассрочка действуют на любые покупки в магазинах-партнерах банка, а также на страховые продукты Тинькофф – КАСКО И ОСАГО.

Преимущества рассрочки

Чем выгодны карты рассрочки в сравнении с обычными кредитными программами? Если рассматривать грейс-период, то примерно у 80% держателей кредиток не получается в течение так называемых «бесплатных дней» вернуть банку всю сумму без начисления процентов. Выбирая обычную кредитную карту, потребитель в ряде случаев также платит за обслуживание и смс-уведомления. Рассрочка же позволяет заплатить за товар или услугу столько, сколько они стоят, и вернуть банку потраченную сумму без процентов (при этом необходимо только вовремя совершать платежи).

Рассрочка имеет схожесть с POS-займом, однако последний обычно предполагает первоначальный взнос, а также заключение договора при покупке отдельного товара. POS-займы нередко включают скрытые платежи, а рассрочка позволяет избежать каких-либо переплат.

Почему же отсутствует плата для клиента? Комиссию банку за приобретенный в рассрочку товар выплачивает магазин-партнер, а не покупатель. При этом существует одно обязательное ограничение — воспользоваться услугой рассрочки можно лишь в торговых точках, у которых есть договоренности с банком-эмитентом. Поэтому перед оформлением карты клиенту необходимо внимательно изучить список магазинов-партнеров банка. Следует обратить внимание также на сроки действия рассрочки, поскольку этот вопрос с каждой торговой организацией банк решает в индивидуальном порядке. Например, средняя рассрочка обычно составляет 3–6 месяцев, однако есть ряд магазинов, где этот период не превышает 30 дней.

Как показывает практика, банковские организации в России начали активную борьбу за лидерство на рынке карт рассрочки. Для клиентов в этом есть хорошие выгоды — в первую очередь улучшение условий по рассрочкам и увеличение количества магазинов-партнеров, где можно приобрести товар без переплат.

Опыт зарубежных стран

Покупатели во всем мире активно пользуются рассрочкой для приобретения товаров и услуг. К примеру, в Израиле таким способом совершается 25% покупок в больших торговых точках, а в Турции из общего оборота кредиток 35% принадлежит именно картам рассрочки.

Наиболее активно данный тренд развивается в Бразилии — около 70% жителей страны использует рассрочку для различных покупок в условиях экономического кризиса. Что касается стран СНГ, в Белоруссии, например, уже 4 банка предоставляют клиентам карты рассрочки. Одна из них («Халва» от ТМБанка) сегодня получила франшизу в РФ и успешно конкурирует с отечественными аналогами.

Согласно данным американских исследований, все большее число покупателей выбирает рассрочку, предпочитая ее скидкам или различным бонусам.

Обратная сторона рассрочки

При всех своих преимуществах рассрочка предполагает некоторые ограничения:

• Одинаковые по размеру платежи — не всегда удобны для клиента, если он получает доход в разных суммах или занимается проектной работой. В таких случаях больше подойдет кредитная карта, позволяющая человеку самостоятельно выбирать условия погашения долга.
• Отсутствие возможности снять наличные — обычная кредитка предполагает такую услугу.
• Санкции за просрочку — например, держатели «Свободы» обязаны заплатить 490 рублей за каждый пропуск платежа, для пользователей «Халвы» за аналогичное нарушение придется платить 0,1% в день.

В целом, карты рассрочки являются выгодным инструментом для потребителей и прежде всего актуальны в крупных населенных пунктах, где расположены многие магазины-партнеры банка.