Почему банкам выгоден кэшбэк

Несколько лет назад российские банки стали предлагать клиентам интересные бонусные программы, основанные на возврате части потраченных средств. Чтобы получить такой кэшбек, нужно оплачивать покупки картой. В среднем, пользователь карты может рассчитывать на 1% от потраченной суммы за все чеки, при этом нижний лимит составляет 0,5%, а верхний — до 30% и выше при условии совершения покупок у партеров банка. В чем причина такой щедрости банков-эмитентов и насколько полезна такая система всем нам? Попробуем разобраться.

Как работает кэшбэк

Выглядит кэшбек как бонусы, которые начисляются за определенную потраченную сумму (как правило, 5, 10, 50, 100 тысяч в месяц). Например, на карты Альфа Cashback и Альфа с преимуществами возвращаются альфабаллы, которыми можно погасить любую совершенную покупку аналогичного или меньшего номинала. На них установлен лимит: до 15000 рублей в общей сложности и не больше 5000 рублей в одной из категорий за месяц.

Например, вы потратили 170000 рублей, в том числе 35000 рублей за бензин и 125000 рублей на рестораны по карте Cashback. Можно вернуть:

• 10% за АЗС — это 3500 альфабаллов;
• 5% за общепит — это 6250, но с учетом лимита — 5000 альфабаллов;
• 1% на другие покупки — 1000 альфабаллов.

Итого — 12500 альфабаллов.

В текущем месяце у вас был чек на 12480 рублей. Вы можете вернуть банку накопленные 12480 альфабаллов и вернуть 12480 рублей.

По сути, чтобы конвертировать бонусы в реальные деньги, которые поступают на карточный счет, нужно совершать покупки в разных местах и как можно чаще.

За что начисляют кэшбек

Получить баллы можно за покупки в интернет-магазинах, а также при оффлайн-расчетах картой в торговых центрах, поликлиниках, салонах красоты, ресторанах, на АЗС и в турагентствах — везде, где вы оплачиваете товары или услуги картой. Возврата не будет за снятие наличных и переводы денег другим пользователям. В отдельную категорию можно выделить оплату услуг через интернет-банкинг или мобильное приложение. Начисление бонусов зависит от условий конкретного банка-эмитента, но чаще всего такие платежи не позволяют рассчитывать на возврат.

Рассмотрим на конкретном примере. Вы решили пополнить счет мобильного телефона:

• через раздел «Оплата услуг» — в данном случае денег не получите;
• на сайте мобильного оператора — здесь списание средств будет рассматриваться как онлайн-платеж, а значит, кэшбек ваш.

В рамках привлечения новых клиентов банки дарят баллы за привлечение друзей. Чтобы они зачислились на ваш счет, нужно совершить покупку на определенную условиями программы сумму (как правило, на 500 или 1000 рублей). При этом место для шопинга чаще всего не обозначается, то есть никто не запрещает вам при случае пойти в супермаркет за обычными покупками и при этом немного заработать.

На какие карты начисляются бонусы и баллы

Самые удобные условия, которые распространяются на покупки по всему миру, предлагают банки, сотрудничающие с Visa и MasterCard. Финансовые учреждения получают от платежных систем вознаграждение в размере 1,5–2%. Частью денег они делятся со своими клиентами.

Стремясь завоевать свою долю рынка, неплохие условия за последний год смогла предложить потенциальным клиентам отечественная система МИР. Он подходит для расчетов за покупки внутри страны, но работает по тому же принципу. Можно заработать на избранных АЗС и в магазинах.

Собственную систему накопления бонусов разработал и Сбербанк, но баллами «Спасибо» можно только рассчитаться за часть или всю покупку в предлагаемых сетях. Строго говоря, такая система кэшбеком не является, так как вернуть часть живых денег вы не сможете — только получить скидку или полностью оплатить товар.

Баллы начисляются как на дебетовые, так и на кредитные карты. Важно учитывать, что в случае просрочки платежа по окончании грейс-периода все они аннулируются.

Как заработать кэшбэк больше 1%

Чтобы быстрее копить баллы, можно воспользоваться услугами партнеров банка. Повышенный процент устанавливается на определенную категорию или конкретные сети ресторанов, АЗС, магазинов одежды, косметики, зоотоваров, обуви, электроники. Он действует постоянно, в течение месяца или трех месяцев.

Некоторые банки начисляют бонусы сразу же, другие ждут обработки и подтверждения платежа, возвращая стандартный 1% и оставшиеся проценты — в течение 70 дней. Посмотреть, за что вы уже получили или еще получите баллы, можно в соответствующем разделе личного кабинета или в мобильном приложении.

Дополнительный заработок дает система реферальных ссылок, которые можно найти на сервисах промокодов и кэшбеков. Переходите по ним на сайт интернет-магазина и оплачивайте заказы картой, чтобы заработать больше. Бонусы от банка вы получите в конце расчетного периода, а на вывод денег с сервиса уйдет до двух месяцев. Воспользоваться такой системой можно не всегда. Часто сами банки предлагают повышенные скидки только при условии использования собственной реферальной программы.

Выгода банка от кэшбэка

В первую очередь бонусные программы выгодны банку, ведь он:

• привлекает новых клиентов своими программами;
• увеличивает обороты средств по картам;
• получает поощрение от продавцов;
• не выводит из оборота наличные средства;
• продают все новые и новые карты и опции к ним.

Воодушевленные подарками клиенты стараются не снимать наличные в банкоматах, обслуживание которых требует затрат. Деньги, которые не уходят со счетов, остаются в обороте у финансового учреждения.

Стимулируя выпуск пластиковых карт, банк может заработать на их обслуживании, подключении смс-уведомлений, овердрафта. Формируется целая экономическая система, помогающая развитию эмитента.

Что дает возраст средств клиенту

Вместе с тем кэшбек интересен и другим сторонам сделки. Например, клиенту — возвращает часть потраченных средств. Вы можете положить их на счет или компенсировать затраты на обслуживание карты. Подобные подарки стимулируют азарт и потребительскую активность, вынуждая тратить больше. Самым ярким примером взаимовыгодного сотрудничества с банками можно считать Aliexpress. В зависимости от категории, он помогает вернуть клиентам до 10% от суммы покупки. Неудивительно, что обороты этой торговой площадки увеличиваются каждый год в геометрической прогрессии. Платежные системы Visa и MasterCard получают комиссию с продавцов, поэтому заинтересованы в увеличении оборота безналичных средств.

Как заработать на кэшбэке

Обладая финансовой грамотностью, клиент сможет зарабатывать на нужных только ему, а не банку категориях. Если вы не покупаете лишнего, баллы копятся относительно медленно, однако могут стать приятным источником пассивного дохода, покрыть расходы за обслуживание карты и/или мобильную связь.

Оптимальное решение выглядит так:

• часть денег откладывайте на депозит под фиксированную ставку;
• текущие нужды оплачивайте с карты.

Рационально выбирайте подходящую именно вам программу накопления баллов. Например, тем, кто часто покупает лекарства, поможет система поощрения от ближайшей аптеки, а тех, кто много путешествует, заинтересует программа, общая для всех авиакомпаний, сервисов по подбору дешевых билетов и бронированию отелей (например, для Т-Банк Блэк) или накопление миль за любые покупки (Альфа Тревэл). Отдайте предпочтение Альфа Кэшбек, если вы любите питаться в ресторанах и кафе (можно вернуть до 5% за заведения общественного питания и доставку еды на дом) или водите автомобиль (до 10% за АЗС).

Еще одним бонусом станет процент на остаток (от 6,5 до 10%). Он распространяется на сумму до 300 тысяч рублей и при небольших накоплениях выгоднее депозита. При грубом расчете за 50 тысяч на счету вы можете выручить около 250 рублей. Они поступают на карту в виде денег, а не бонусов, в конце каждого расчетного периода.

Учитывайте дополнительные преимущества, которые дает карта, ведь домашняя экономика складывается из увеличения доходов и минимизации расходов. Например, отсутствие комиссии за:

• оплату ЖКУ;
• снятие наличных в любом населенном пункте страны и в любом банкомате (лимит оговаривается в условиях);
• переводы на карты других клиентов банка;
• переводы на карты других банков (лимит также прописан в условиях).

Внимательно читайте условия программ и сопоставляйте выгодность предложений со своим бюджетом, возможностями и реальными целями.