Как начать кредитную историю с нуля
Формирование кредитной истории позволяет отразить в ней все действия заемщика по кредитам и займам, а также другим случаям финансовой дисциплины. В отчет представлены открытые и закрытые долговые обязательства, и все платежи, включая просроченные. Отсутствие кредитного опыта при попытке взять деньги в долг не является весомым фактом для отказа со стороны банка или МФО, но нередко снижает шансы на возможность получения крупной суммы или оформления ипотеки.
Зачем нужна кредитная история
Ведение кредитной истории осуществляется на основании оформленных заемщиком кредитных договоров. В нее входят данные по:
- Кредитам
- Займам
- Кредитным картам
- Неоплаченным алиментам
- Долгам за коммунальные услуги
- Открытым штрафам
Кредитная история формирует сведения о финансовой дисциплине заемщика, ее источниками являются данные от микрофинансовых организаций, банков, ломбардов, физлиц, коммерческих организаций, органов власти. КИ нужна, чтобы рассчитать финансовую нагрузку на потенциального заемщика, определить уровень его дисциплинированности и свои риски. Соответствующие запросы делают:
- Лизинговые компании
- Кредиторы
- Каршеринговые сервисы
- Потенциальные работодатели, подбирающие соискателя на вакансию с материальной ответственностью
С какого возраста формируется кредитная история
Начать ведение кредитной истории с нуля можно только после достижения 18 лет. Первичная запись появляется с первой попытки взять займ на карту или кредит, даже если она оказалось неудачной. Если потенциальный заемщик после совершеннолетия ни разу не обращался в финансовые организации и вовремя выполнял другие долговые обязательства (оплачивал автомобильные штрафы, алименты, услуги ЖКХ), его КИ считается нулевой.
Сколько хранится кредитная история
Срок хранения кредитной истории зафиксирован в законе «О кредитных историях», он составляет 7 лет (это правило вступило в силу с 1 января 2022 года). Учитывается не сама КИ целиком – отчет ведется от даты последней записи. Спустя 7 лет сведения переносятся в архив, где хранятся еще 3 года.
Как создать кредитную историю с нуля
Большие суммы в заявке на априори заставляют банк искать доказательства платежеспособности клиента. Заемщик с длительной, но при этом хорошей кредитной историей получает больше шансов на одобрение. Если вы планируете крупные кредиты, например, на покупку автомобиля или недвижимости, а КИ у вас нет, нужно сформировать ее с нуля. Нужно учитывать несколько нюансов:
- Вовремя оплачивайте коммуналку, штрафы и прочие регулярные выплаты
- Не допускайте просрочек при любом способе формировании КИ
- Не нарушайте законов
- Не берите сразу несколько кредитов – формировать КИ лучше последовательно, открывая каждый новый займ после погашения предыдущего
- Подавайте только одну заявку в одну организацию
- Соблюдайте договорные обязательства по страховке
Потребительский кредит
Это займ в банке на небольшую сумму (до 1.000.000 рублей), оформить который можно без лишних документов. Повысить шанс на положительного решение по заявке поможет справка с суммой доходов или их подтверждение на портале Госуслуги (для всех клиентов, кроме зарплатных).
Особенности потребительского кредита:
- Есть четкий график внесения платежей частями
- Вносить первую оплату придется в первый месяц
- Каждая оплата включает заемную сумму и начисленные по ней проценты
- Беспроцентный период и опция отсрочки программой не предусмотрены
Рассрочка
Подойдет не каждый тип рассрочки – чтобы она попала в КИ, нужно привлечь представителей банка, работающих в магазине, иначе сведения в КИ не зафиксируются. Данные по рассрочке, оформленной непосредственно у продавца, попадают в БКИ только в том случае, если покупатель не вносит платежи и по нему началось судебное делопроизводство.
При соблюдении условий в рассрочку для начала КИ с нуля можно оформить любую покупку у партнеров. Это может быть, к примеру:
- Бытовая техника
- Гаджеты
- Мебель
- Предметы быта;
- Туристические поездки и т. д.
Правильная рассрочка – это удобный способ кредитования без переплат. После ее оформления важно четко соблюдать график выплат, не погашая долг раньше срока. Это позволит получить больше положительных отметок в отчете по КИ.
Кредитная карта
Самый популярный способ, позволяющий начать кредитную историю и сделать ее максимально положительной удаленно - оформить кредитку. Данный банковский продукт имеет ряд преимуществ:
- Выгодные программы лояльности под разную целевую аудиторию
- Продолжительный период без выплаты процентов (до 120–180 дней)
- Возможность использовать нефиксированные суммы для погашения (кроме минимальных платежей)
- Простое возобновление лимита
Вариантов использования кредитной карты много – ею можно расплачиваться в магазинах, ресторанах и кафе, погашать счета за коммунальные услуги, мобильную связь, домашний интернет, совершать покупки онлайн.
Микрозаймы
Главное преимущество займов в МФО заключается в максимально высокой вероятности одобрения. Однако и здесь есть свои подводные камни:
- Высокие проценты (ПСК до 292% годовых)
- Короткие сроки выплат
- Штрафы за просрочку
- Небольшие суммы
Использовать микрозаймы для начала нулевой КИ можно, однако злоупотреблять ими не стоит. Если кредитная история содержит много записей от МФО, потенциальные кредитор может сделать вывод, что банки отказывают заемщику в сотрудничестве, а значит, его заявка требует тщательной проверки по всем пунктам.
Какие действия могут испортить кредитную историю
Поскольку в кредитную историю попадают самые разнообразные данные, испортить ее может не только информация, которую БКИ получают от банков и МФО. Особенно негативно на отчете сказываются:
- Долги по услугам ЖКХ, штрафам, алиментам
- Наличие большого числа заявок, независимо от их исхода
- Частая смена персональных данных
- Высокая долговая нагрузка (несколько непогашенных займов даже при отсутствии просрочек)
- Большое количество закрытых микрозаймов
- Наличие данных о судебных тяжбах с финансовыми организациями
Можно ли изменить кредитную историю
Просто так удалить неприятные факты из кредитной истории не получится, внести изменения можно только, если она содержит ошибочные сведения. Например, фактические ошибки (данные о просрочках, хотя платеж был внесен и долг полностью погашен) и неточности в персональных данных. Проще всего формировать положительную кредитную историю, в этом помогут следующие действия:
- Погашение всех открытых долгов, особенно тех, платежи по которым просрочены
- Оформление кредитной карты или карты для рассрочки – своевременное погашение микрокредитов позволит улучшить КИ
- Рефинансирование, главное – не допускать просрочки по новому долговому обязательству
- Реструктуризация (для нее требуется документальное подтверждение финансовых проблем)
- Выплата потребительского кредита по установленному графику – добавит положительных записей в КИ
