Как формируется кредитная история

Кредитная история формируется всеми финансовыми организациями, которые предоставляют свои услуги в РФ на легальной основе. Согласно положениям № 758-П Центробанка и 218-ФЗ, здесь указываются все кредиты и займы, которые когда-либо брал заемщик, заявки на сотрудничество с кредиторами, факты просрочек и своевременного исполнения взятых на себя обязательств. Такой документ позволяет кредиторам оценить потенциального клиента и предложить ему адекватные условия сотрудничества.

Что отображается в кредитной истории

В карточке каждого заемщика, который когда-либо брал деньги в долг, указываются контактные, личные и другие данные. В частности, это:

• ФИО
• Дата рождения
• Номер паспорта
• Количество действующих договоров кредитования
• Поручительство по кредитам
• Сумма задолженности
• Сумма просрочки
• Платежи по договору (своевременно, с опозданием)
• Просрочки от 4 месяцев
• История отклоненных или отмененных самим заемщиком запросов на кредитование
• История запросов КИ

При нулевой кредитной истории (если гражданин никогда не сотрудничал с финансовыми организациями, не отправлял им заявки, а также не имеет долгов по решению суда) отчет будет пустым. Такая информация позволяет корректно идентифицировать заемщика, оценить уровень его долговой нагрузки и финансовой дисциплины, а значит, и риски будущего кредитора.

Какие компании передают информацию в БКИ

Информацию по всем клиентам в БКИ отправляют абсолютно все банки, МФО, ломбарды, лизинговые компании, коллекторские агентства, ликвидаторы, финансовые уполномоченные, контролирующие процедуру банкротства, операторы инвестплатформ, операторы мобильной связи, судебные приставы, исполняющие дела по алиментам и другим платежам, управляющие компании и службы ЖКХ. Все юрлица должны оперативно подавать данные о каждом клиенте в общую базу, на это дается 1–3 рабочих дня – это требование федерального законодательства.

Где хранитится кредитная история

Кредитные истории собираются официальными БКИ, состоящими в специальном реестре ЦБ РФ. Они собирают всю информацию, предоставленную финансовыми компаниями, и хранят ее в течение 7–10 лет, а затем передают в архив, где она остается еще на 3 года. Обратите внимание, что БКИ не обрабатывают полученные данные, поэтому в некоторых случаях они могут различаться.

На сегодняшний день в России действует несколько официальных бюро, в том числе:

• НБКИ (крупнейшая база по всем регионам)
• Скоринг Бюро
• ОКИ
• КредитИнфо
• Спектрум
• Кредо

Кто имеет доступ к кредитной истории заемщика

Отправить запрос на проверку КИ может сам заемщик или любая финансовая организация, получившая его официальное согласие. Чтобы получить его, МФО и банки используют в заявках пункты с галочками, подтверждающими, что клиент ознакомлен с правилами сотрудничества. Запросить данные по заемщику могут:

• Судебные и правоохранительные органы
• Официальный представитель (по доверенности)
• Нотариус, ведущие наследственное дело
• Страховщики

В качестве альтернативы для проверки любого третьего лица можно воспользоваться данными из базы ФССП, которая находится в свободном доступе.

Можно ли удалить кредитную историю

Просто так удалить из кредитной истории факты, соответствующие действительности, нельзя, однако БКИ может отредактировать или удалить запись в кредитной истории гражданина, если в нее закралась техническая ошибка. Обязательно обратитесь в бюро с заявлением об уточнении, если обнаружили такие недочеты:

• в карточке используются имя, фамилия, отчество, дата рождения другого лица
• в документе указан кредит, который вы не оформляли;
• закрытый кредит числится открытым или просроченным.

К заявлению следует прикрепить все доступные документы, включая справку об отсутствии задолженности, полученную в конкретном банке или МФО, решение суда. Обратите внимание, что на обновление данных требуется до 3 рабочих дней. Если вы только что погасили кредит, данные об этом факте поступят в БКИ не сразу. Для борьбы с мошенниками настоятельно рекомендуем сразу обратиться в полицию.

Как сформировать положительную КИ

Чтобы рейтинг в БКИ был выше 600 и вы могли рассчитывать на одобрение любого запроса в банках и МФО, рекомендуем внимательно следовать простым рекомендациям:

• Реально оценивать свою платежеспособность
• Вовремя погашать имеющиеся задолженности
• Не подавать несколько заявок сразу
• Не брать одновременно несколько займов или кредитов

Факторы влияющие на кредитный рейтинг

Даже если вы вовремя выполняете свои финансовые обязательства или вовсе не берете кредитов, ваша КИ может испортиться по косвенным причинам. Самые распространенные среди них:

• Долги по кредиту третьего лица, у которого вы выступили созаемщиком или поручителем
• Неоплаченные штрафы, страховые полисы, услуги ЖКХ
• Долги по алиментам
• Неиспользуемые кредитные карты

Как улучшить плохую кредитную историю

Если кредитная история уже испорчена, постарайтесь внести в нее как можно больше положительных данных. Все факты, играющие против вашей репутации, через 3–4 года практически полностью теряют свое значение при оценке рейтинга. Важно, чтобы все последние операции демонстрировали вашу ответственность и дисциплинированность. Для этого:

• Закройте все имеющиеся кредитные карты
• Поочередно возьмите и вовремя верните несколько займов
• Оформите кредит под залог в банке
• Попытайтесь погасить все долги

Если есть открытые просрочки, добейтесь решения суда (скорее всего, он пойдет вам на встречу и снизит платежи) или попросите кредитора о рефинансировании или реструктуризации долга. Помните, что процедура банкротства, которая часто кажется единственным выходом из ситуации, в будущем сведет возможность сотрудничества с любой финансовой организацией к нулю.

Что делать, если мошенники испортили КИ

Если вы решили проверить свою кредитную историю на Госуслугах, через сервис Сбера или напрямую в БКИ и узнали, что на ваше имя оформлен один или несколько кредитов, сохраняйте спокойствие и действуйте по отработанной инструкции:

• Сообщите в полицию о мошенничестве
• Получите копию своего заявления, подтверждающего факт аферы
• Напишите претензии в банк, где злоумышленники получили деньги на ваше имя
• Попросите мобильного оператора аннулировать сим-карты, выданные по поддельным документам
• Дождитесь, пока банк проведет внутреннее расследование и внесет корректировки в вашу КИ
• Получите официальный ответ
• Проверьте свою КИ через 3 рабочих дня