Что такое потребительский кредит
Потребительские кредиты являются самыми востребованными кредитными продуктами банков. В качестве потребительского займа могут выступать как суммы полученные наличными, так и кредитные карты с определенным денежным лимитом для безналичных расчетов.
Понятие потребительского кредита
Потребительский кредит - это денежная сумма, которую физическое лицо может получить в банке под проценты для приобретения товаров личного пользования. Между кредиторов и заёмщиком заключается договор, на основе которого происходит поэтапная выплата задолженности (основная часть долга + проценты). К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки - комиссия за пользования средствами компенсируется за счет скидки, предоставляемой торговой компанией или магазином. Главная особенность кредита на потребительские нужды – небольшие суммы в сравнении с ипотечным займом или ссудой на покупку автомобиля (автокредита).
Разновидности потребительских кредитов
- Целевые - направленные на определенную покупку или оплату услуг. Например, на покупку мебели или бытовой техники
- Нецелевые – заёмщик получает деньги на любые нужды без отчета перед банком.
- Под залог недвижимости - клиент оставляет банку в залог своё недвижимое имущество (обычно при крупных лимитах в несколько миллионов рублей)
По срокам использования потребительские кредиты делятся на краткосрочные – от 3 месяцев до 1 года и долгосрочные – до 5, 10 лет, 30 лет.
Основные требования к заемщику для получения кредита
- Гражданство РФ (подтверждается паспортом)
- Возраст от 21 года
- Регистрация в регионе присутствия банка (постоянная либо временная);
- Наличие постоянного источника дохода
- Трудовой стаж. Обычно – от года, на последнем месте работы – от 6 месяцев.
Иногда могут потребоваться дополнительные документы для оформления договора, например СНИЛС, ИНН или медицинский полис, приветствуется наличие мобильного, домашнего и рабочего телефона.
Как подать заявку на потребительский кредит?
На официальном сайте любой кредитной организации есть специальная анкета, заполнив и отправив которую, потенциальный заемщик может рассчитывать на положительное решение банка. Подача онлайн-заявки происходит в несколько этапов:
- Заполнение персональной и контактной информации
- Отправка запроса на рассмотрение в банк
- Получение предварительного решения
- Визит в банковское отделение с оригиналами документов
- Подписание кредитного договора
- Получение наличных в кассе или на карту
В каких банках можно получить потребительских кредит?
Предлагаем обратить внимание на крупные топовые банки страны, которые выдают потребительские кредиты с высоким процентом одобрения.
- Газпромбанк – лимиты до 5 миллионов на срок до 7 лет
- ВТБ – кредит на любые цели с отсрочкой платежа
- МТС Банк – выгодные условия для зарплатных клиентов и абонентов сотовой связи МТС
Процентные ставки по кредитам на потребительские нужды
Основной параметр кредита – процентная ставка, от ее величины будет завесить общая переплата по договору и размер ежемесячного платежа. Ставка всегда рассчитывается индивидуально для каждого заёмщика и указывается в условиях кредитования в годовых процентах. Сумма процентной ставки сложным образом зависит от ряда факторов:
- Ключевой ставки (ставка рефинансирования ЦБ РФ)
- Лимита и срока кредита
- Страхового полиса кредитования
- Платежеспособности клиента и его репутации
- Партнерской программы с продавцом товаров (услуг)
Последний пункт актуален при оформлении рассрочки в магазине.
Кредиты с низкими процентными ставками
Фактор низких процентных ставок – отличный стимул на рынке потребительского кредитования. Крупные банки предлагают получить деньги под низкий процент, при этом «скрывая» дополнительные расходы в толще договора. Например, один банк может устанавливать низкую ставку, но взимать ежемесячную плату за пользование деньгами в размере 0,1% от суммы кредита. А другой предлагает более высокий показатель комиссии, но при этом не удерживает плату за выдачу и обслуживание.
Рекомендуем при оформлении кредита, узнать у сотрудника банка эффективную процентную ставку, которая включает базовую ставку + все единоразовые комиссии и страховку.
Самые выгодные ставки по потребительским кредитам сегодня предлагают Хоум Банк, Газпром и ВТБ.
Сроки кредитования на потребительские нужды
Обычно период выплат по кредиту составляет от 1 до 5 лет. Если деньги выдаются только по паспорту, без справок о доходах и поручителей, то срок кредитования редко превышает 36 месяцев. Период рассрочки, как правило, составляет 12 месяцев.
Более длительное кредитование с крупными суммами возможно при наличии обеспечения, например залога. Срок кредита обязательно прописывается в договоре. Если заемщик его нарушил, банковская организация имеет право применить штрафные санкции.
Плюсы кредитов на потребительские нужды
- Доступность – возможность оформить ссуду как под конкретный товар (услугу), так и на любые нужны
- Быстрое оформление – период между подачей заявки и получением средств составляет от 1 до 5 дней
- Лояльное отношение к заёмщикам - кредит на потребительские нужды можно получить даже без подтверждения платежеспособности
- Длительный срок погашения – несколько месяцев или лет, что снижает финансовую нагрузку на клиента
Минусы потребительского кредитования
- Высокие процентные ставки – за счет этого увеличивается итоговая переплата за товар (услугу)
- Штрафные санкции за нарушение сроков погашения займа – до 20% годовых
- Небольшие лимиты – поэтому потребительские кредиты не подходят для планирования крупных покупок (например, автомобиля)
Правила рефинансирования и перекредитования в банках
Рефинансирование означает оформление нового кредита в другом банке на более выгодных условиях. Как правило, меняется процентная ставка, сумма или период выплат. Перекредитование следует выполнять в следующих случаях:
- Разница процентных ставок – 2% и более
- Погашено менее половины от общей суммы задолженности
- До окончания договора осталось не менее 4-6 месяцев
Согласно действующему законодательству рефинансирование может выполняться неограниченное количество раз. Однако на практике банки обращают внимание на то, перекредитовывался ли клиент ранее. Если данный факт имеет место, вероятность положительного решения по заявке снижается.
Можно ли взять кредит без обеспечения и справок о доходах?
Получить кредит без справки о доходах (форма 2-НДФЛ) и обеспечения можно в крупных банках, которые одобряют заявки даже лицам, работающим неофициально и самозанятым гражданам. Важно понимать, что в этом случае условия кредитования будут менее выгодными:
- Высокая процентная ставка
- Небольшой лимит – до 700 тысяч рублей
- Коротки срок кредитования до 3 лет
Как получить кредит наличными?
Кредит наличными на потребительские нужды можно взять двумя способами – в кассе банка или переводом на карту (далее обналичить в банкомате). И в том и другом случае потребуется подать заявку, сделать это можно лично в отделении или на сайте кредитной организации. Второй вариант предпочтительней, так как занимает минимум времени и не требует сбора пакета документов (нужен только паспорт). Алгоритм получения кредиты выглядит так:
- Заполнение онлайн-заявки
- Получение предварительного решения
- Посещение отделения банк с оригиналами документов
- Подписание кредитного договора
- Получение денег
Способы погашения потребительского кредита
В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае, выплаты производятся равными платежами в течение всего срока кредитования. Во втором – размеры платежей уменьшаются с каждым месяцем и к концу срока выплат будут вообще небольшими. Это происходит из-за того, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Аннуитетный платеж выгоден для банка, позволяя тому сразу получить прибыль, а для заёмщика более понятен и позволяет планировать бюджет. При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше, но финансовая нагрузка на начальном этапе значительно больше, заёмщик будет выплачивать крупные суммы, львиная доля из которых – это проценты по кредиту.
Досрочное погашение кредита
Действующим законодательством установлено право заемщика на погашение потребительского кредита ранее оговоренного срока. Ранее финансовые организации могли начислить штрафные санкции за авансовый платеж, сегодня это право отменено. Досрочное погашение может быть как полным, так и частичным. В первом случае заемщик освобождается от финансовых обязательств перед кредитной организацией до истечения срока кредитного договора. Вернуть досрочно деньги не уведомляя банк клиент может в течение 14 дней с момента получения денег, с уведомление – не позже, чем за 30 дней.
