Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты в банках являются одной наиболее распространенной формой финансирования, позволяя приобретать товары и услуги, оплачивать расходы на лечение, образование и ремонт. Условно кредиты можно разделить на целевые и нецелевые, по сроку и типу кредитования.

Целевые

По условиям целевого кредитования заемщик получает средства, которые может потратить на решение определенных задач. Иногда деньги могут выдаваться не наличными, а перечисляться напрямую на расчетный счет организации или физлица, оказывающего нужные заемщику услуги. Самый распространенный пример – покупка транспортного средства с использованием автокредита. Банк может сделать перевод:

• На карту заемщику
• Автосалону
• Продавцу, если речь идет о машине с пробегом

Многие банки выдают целевые кредиты самостоятельно или по государственным программам, для которых действуют специальные условия, а процентная ставка, как правило, ниже. По таким программам расходовать средства разрешено только на цели, предусмотренные договором. Например, в рамках автокредита деньги выделяются только на автомобиль или и на само авто, и другие опции, включая покупку ОСАГО, КАСКО, аксессуары. Конкретные условия сотрудничества, включая такие нюансы, рекомендуем внимательно изучать до подписания документов.

Нецелевые

Нецелевой кредит представляет собой вид потребительской программы, который заемщик имеет право потратить на любые нужды. Более того, банк не берет под контроль расходование заемных денег, поэтому получить деньги будет проще. Обычно нецелевые кредиты выдаются на небольшие сроки (до 5 лет) и под высокую процентную ставку. Помимо потребительских тарифов, нецелевыми также принято считать кредитные карты и микрозаймы. Различают программы с залоговым имуществом и с условием поручительства.

Под залог

Банковские кредиты с залогом позволяют клиенту получить деньги на более выгодных условиях, чем по потребительским программам со стандартной процентной ставкой. Оптимальные условия сотрудничества достигаются за счет того, что банк получает в качестве гарантий движимое или недвижимое имущество клиента. Финансовая организация готова рассмотреть:

• Жилые помещения
• Транспортные средства
• Ценные вещи
• Имущественные права

Все это позволяет финансовой организации снизить свои риски, связанные с невозвращением денег, поэтому она относится к заемщикам лояльнее.

Разновидности кредитов по срокам

Сроки предоставления кредитных ресурсов могут варьироваться от краткосрочных до долгосрочных, и каждая из этих категорий имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Краткосрочные

Краткосрочными считаются потребительские кредиты, которые предоставляются на срок до 1 года. Такие программы позволяют решить срочные финансовые проблемы в сжатые сроки. Среди преимуществ можно отметить:

• Оперативное рассмотрение заявок
• Моментальный перевод денег
• Отсутствие необходимости посещать офис
• Поверхностная проверка заемщика

Процентная ставка в данном случае увеличивается, поэтому перед тем как обратиться за финансовой помощью, клиенту стоит объективно оценить свою платежеспособность. Для дисциплинированных клиентов в ряде случаев может быть выгоднее кредитная карта с продолжительным грейс-периодом. Если вы уверены, что сможете внести минимальные платежи в срок, платить огромные проценты не придется. Чтобы выбрать самый выгодный вариант, изучите как можно больше актуальных предложений на рынке.

Долгосрочные

Долгосрочные потребительские кредиты выдаются на срок от 1 года. За счет длительного срока оплаты процентная ставка в данном случае будет ниже, чем по обычным потребительским программам. Пока клиент не погасит общую сумму задолженности, выданный кредит считается активом банка. На основе долгосрочных активов впоследствии составляется анализ платежеспособности компании.

Специальные банковские программы

Одно и то же кредитное предложение банка может отличаться условиями для разных категорий клиентов, например, держателей зарплатных карт или пенсионеров. Некоторым заёмщикам доступны суммы и срок на специальных условиях с более выгодной процентной ставкой.

Для зарплатных клиентов

Кредитные программы для клиентов, подключенных к зарплатному проекту, выделяются максимально выгодными условиями, в том числе сниженной процентной ставкой. Процедура подачи значительно упрощена: в банке фиксируется информация о поступлениях на счет заемщика, поэтому прикреплять к заявке справку 2-НДФЛ не требуется. За счет зарплатных отчислений банк также может отследить платежеспособность клиента, что является немаловажным фактором при расчете индивидуальной ставки. Многие финансовые организации ведут учет клиентов, для которых разрабатывается система бонусов и других специальных предложений.

Для корпоративных клиентов

Корпоративное кредитование позволяет юридическим лицам получать деньги в долг на особых условиях и под определенные цели – например, чтобы закупить необходимое оборудование, комплектующие, материалы для развития бизнеса. Благодаря таким программам юридические лица могут использовать заемные средства, не прибегая к расходованию средств из оборота компании. Порядок рассмотрения заявки отличается оперативностью, процедура заполнения анкеты упрощена, а доступные сроки и суммы – увеличены. В некоторых банках корпоративным заемщикам предоставляется льготная процентная ставка.

С господдержкой

Кредитные программы с господдержкой доступны рядовым заемщикам и индивидуальным предпринимателям. Они выдаются на льготных условиях – для стимулирования той или иной сферы экономики государство компенсирует расходы банка. Получить кредит с господдержкой можно по нескольким документам (как правило, это российский паспорт с отметкой о регистрации, справка о доходах, СНИЛС). Льготные программы с господдержкой чаще всего направляются на образование, развитие бизнеса, покупку автомобиля или недвижимости – для каждой из них предусмотрен свой пакет документов.

Для пенсионеров

В ряде банков действуют специальные программы для пенсионеров со сниженными ставками. Для получения кредита достаточно предоставить паспорт РФ, справку из ПФР о пенсионных отчислениях и пенсионное удостоверение, а получить деньги можно любым удобным способом. Кроме того, существуют программы с мягким возрастным ограничением, в которых предельно допустимый возраст заемщика повышен до 75–85 лет. За счет высокого показателя финансовой дисциплины у такой категории с каждым годом кредиты для пенсионеров становятся более доступными, поэтому люди пожилого возраста при необходимости могут легко воспользоваться заемными средствами.