Реструктуризация кредита

Реструктуризация позволяет изменить условия текущего кредитного договора, снизить процентную ставку и ежемесячные платежи, а также получить дополнительные средства на любые нужды. Услуга актуальна для заемщиков, которые сталкивается с финансовыми трудностями и не способны выполнять свои долговые обязательства.

Когда нужна реструктуризация

Изменение условий кредитования направлено на поддержку заемщиков, создание более комфортных условий для погашения долга. Услуга необходима, когда требуется:

• Снизить процентную ставку – сократить общий размер переплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа
• Увеличить срок кредитования – продление срока выплат позволяет снизить финансовую нагрузку
• Списать штрафы и неустойки – аннулирование просрочек по предыдущим выплатам
• Снять обременение – когда кредит оформлен по залог невидимости или автомобиля
• Получить отсрочку платежа – банк устанавливает кредитные каникулы на определенный период

Различия между реструктуризацией и рефинансированием

Условия для одобрения реструктуризации

• Появление новых расходов (например, увеличение количества иждивенцев)
• Тяжелое заболевание и травма, требующая долгого реабилитационного периода
• Потеря работы
• Снижение официального дохода более чем на 30%
• Сокращение источников дополнительной прибыли (к примеру, заморозка акций, по которым ранее приходили дивиденды)
• Смерть близкого родственника
• Форс-мажорные обстоятельства

Для одобрения заявки необходимо предоставить банку документы, подтверждающие ухудшение финансового положения или другие жизненные обстоятельства.

Виды реструктуризации

Существует несколько вариантов понижения долговой нагрузки, каждый из которых зависит от внутренней политики банка, тяжести возникших обстоятельств, объема долгов и кредитного рейтинга заёмщика. Рассмотрим их более подробно.

Отмена неустоек

Когда заемщик не может погасить задолженность, можно подать запрос на отмену штрафов и пеней. Финансовые организации редко отменяют штрафы, поэтому заемщикам приходится решать вопрос в судебном порядке, но постановление в большинстве случаев будет на их стороне.

Кредитные каникулы

Согласно законодательству, заемщик может получить кредитные каникулы по любому займу или кредиту. Для этого нужно предоставить доказательства того, что доход за последние 2 месяца снизился на 30% в и более или заемщик пострадал из-за чрезвычайной ситуации. Этот способ используют в зоне чрезвычайной ситуации, после получении травмы, выхода на пенсию, при тяжелых заболеваниях, уменьшении дохода из-за беременности и декрета. Период отсрочки в данном случае составляет от 30 дней до 6 месяцев, прямой зависимости срока общего погашения от длительности каникул нет. Они продлеваются на срок, который не меньше периода отсрочки, а общий период погашения по разным кредитам при одинаковых условиях может быть продлен на разное время.

Продление периода кредитования

Финансовая организация может изменить период внесения платежей в большую сторону, в этом случае сумма месячного взноса уменьшается. К примеру, если по старым договорным обязательствам заемщик должен вносить 40.000 рублей до апреля, то при пролонгации завершающее погашение передвигается на сентябрь, а платеж снижается до 34.000 рублей. Недостаток такого варианта заключается в увеличении переплаты, ведь начисление процентов растягивается.

Список необходимых документов

• Паспорт РФ
• Кредитный договор
• Свидетельство о рождении ребенка
• Справка об инвалидности
• Выписка со счета за последние 3–6 месяцев
• Свидетельство о смерти близкого человека и документы, подтверждающие родство
• Справка из центра занятости
• 2-НДФЛ
• Медицинское заключение
• Судебное решение об установлении факта проживания в зоне ЧС
• Справка из ПФ РФ

Перечень документов зависит от ситуации, вследствие которой заемщик попал в сложное финансовое положение и может меняться в конкретном банке.

Как подать заявку на реструктуризацию

• Подайте заявление на перекредитование
• Заполните онлайн заявку
• Укажите причины финансовых трудностей
• Прикрепите необходимые документы
• Отправьте анкету на рассмотрение
• Дождитесь положительного решения банка
• Подпишите дополнительное соглашение
• Получить новый график платежей

Почему банки отказывают в реструктуризации

В обязанности кредитной организации не входит обязательное одобрение всех заявок на реструктуризацию. Отрицательный ответ по запросу возможен, если заемщик:

• Ранее допускал просрочки
• Не выходит на связь
• Не предоставил документы, подтверждающие лишение или сокращение дохода

Банк вправе вообще не сообщать причину отказа, но в большинстве случаев ему это выгодно, так как избавляет от потенциального должника - наличие дефолтных заемщиков портит показатели коммерческой деятельности.