Почему отказывают в займах

Микрофинансовые компании считаются более лояльными кредиторами, чем банки, но даже у них есть определенные требования и бывает, что даже они не готовы выдавать деньги в долг. Согласно закону, указывать, почему МФО отказывают в займах, финансовые организации не обязаны, однако специалисты называют общие причины, которые чаще всего встречаются на практике.

Несоответствие общим требованиям

У каждой МФО свои требования, у кого-то они стандартные, у других – более жесткие. К общим требованиям, которые предъявляются абсолютно ко всем заемщикам, относятся:

• совершеннолетие;
• гражданство Российской Федерации;
• регистрация на территории любого региона РФ;
• наличие паспорта;
• актуальный номер мобильного телефона;
• определенный доход.

Плохая кредитная история

Низкий кредитный рейтинг – самая распространенная причина отказа в займе в МФО, и скрыть свою КИ у заемщика не получится. Информация обо всех выданных займах, сроках их погашения, взысканиях и банкротстве хранится в БКИ, а для того чтобы воспользоваться ею, потенциальному кредитору не нужно согласие клиента. В общей базе фиксируется даже просрочка оплаты на 1 день.

Отказать в займе или снизить доступный лимит могут и при отсутствии кредитной истории, когда организация не может в полной мере провести оценку потенциального заемщика.

Несоответствия ограничениям по возрасту

МФО не готовы сотрудничать с гражданами, не достигнувшими совершеннолетия, – никаких исключений в этом случае нет. Отдельные организации устанавливают возрастной ценз от 18 лет или 21 года. Существуют ограничения для пожилых людей – обычно это возраст до 75–80 лет. Некоторые компании работают с пенсионерами до 85 лет, но это, скорее, исключение. При выборе кредитора настоятельно рекомендуем обращать внимание на это требование.

Недостоверная информация в анкете

Каждая МФО использует скоринговые системы, которые проверяют все данные из заявки по разным источникам. Нередко в анкете или при обзвоне используются вопросы, позволяющие установить правдивость указанной в заявке информации. В выдаче займа откажут, если анкета содержит много технических неточностей или в ней видна откровенная попытка ввести кредитора в заблуждение (например, явно завышенный уровень доходов).

Некоторые компании просят указать контакты работодателя, и часто заемщики вписывают выдуманный номер, рассказывая в отзывах, что им никто не звонил и они легко прошли проверку. Однако анкеты проверяют в выборочном порядке – если служба безопасности не сможет подтвердить указанные данные, то потенциальный заемщик гарантированно получит отказ.

Неготовность ответить на звонок специалиста

Если компания пытается связаться с потенциальным клиентом, а он не отвечает на звонки по номеру, указанному в анкете, МФО однозначно не пойдет на сотрудничество. Чтобы избежать таких рисков, в течение 30 минут после отправки анкеты не игнорируйте входящие даже с незнакомых номеров.

Чужая или просроченная банковская карта

Сегодня большинство МФО отказались от сети отделений и выдают займы на карту, выданную любым российским банком. Важно, чтобы она была эмитирована на имя заемщика, была действительной и имела положительный баланс. Прежде чем указывать реквизиты карты при регистрации, проверьте, чтобы на ней было 10–50 рублей для верификации. Система автоматически спишет небольшую произвольную сумму и сразу вернет ее на счет.

Проблемы с паспортом

Главный принцип работы МФО – это простота оформления договора о сотрудничестве. В основном, из документов заемщику нужен только общегражданский паспорт. Он должен:

• быть действительным – поддельные, просроченные, аннулированные документы легко проверяются по базе;
• принадлежать самому заемщику – использование чужих документов для оформления даже небольшого займа преследуется по закону.

В качестве основного документа микрофинансовые организации принимают только паспорт; другие документы, в том числе СНИЛС, студенческое, пенсионное, водительское удостоверение или загранпаспорт могут рассматриваться как дополнительные. Если у заявителя нет паспорта, он однозначно получит отказ.

Нежелание прикрепить документы

В ряде случаев МФО просят прикрепить к анкете селфи с банковской картой или паспортом, а также сканы таких документов. Если потенциальный заемщик игнорирует данное требование, его анкета не пройдет даже первичную проверку, и он моментально получит отказ. Все компании, представленные в государственном реестре, используют современные системы безопасности, поэтому можно не беспокоиться, что такие данные попадут к третьим лицам.

Наличие просрочек

В БКИ отражаются все просроченные обязательства – такая информация предостерегает всех кредиторов от работы с неблагонадежными заемщиками. Просрочки классифицируются как:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• открытые;
• закрытые.

МФО редко подписывают договор с заемщиком, у которого уже есть проблемы с оплатой по действующим займам, но даже краткосрочные открытые просрочки сильно снижают вероятность получения нужной суммы. При незакрытой и длительной просрочке на решение финансовых проблем даже в микрофинансовой организации можно не рассчитывать – шансов найти компанию, которая будет готова выдать кредит, крайне мало.

Незакрытые кредиты и маленькая зарплата

При небольшой заработной плате и уже имеющихся кредитах, по которым нет просрочек, показатель долговой нагрузки снижается, а значит, МФО при всем желании не сможет нарушить закон и выдать клиенту еще один займ.

ПДН – это соотношение общей суммы платежей по всем займам к месячному доходу. Он показывает часть дохода, который заемщик тратит на погашение кредитов. Допустимое значение – 30–40% от месячного дохода, оставшаяся сумма должна идти на повседневные траты.

Даже если у заемщика мало кредитов и он своевременно вносит платежи, МФО вправе не выдавать ему очередной микрокредит. В первую очередь отказы получают клиенты, у которых есть ипотека. Рекомендуем воспользоваться процедурой рефинансирования, объединить все возможные кредиты в один и таким образом попытаться снизить ежемесячные выплаты.

Внешний вид клиента

Отказать в займе МФО могут и после личного визита в офис – к примеру, сотрудник компании, который верифицирует клиента очно, обращает внимание на поведение и внешний вид. Если потенциальный заемщик выглядит неопрятно или сильно нервничает, заполняя анкету, ему, скорее всего, откажут в сотрудничестве.

Когда можно подавать новую заявку после отказа

При подаче заявки на получение онлайн займа стоит помнить, что МФО всегда заинтересована в получении прибыли с начисленных процентов. Если вы получили отказ, попробуйте устранить возможные причины и при первой возможности снова подавайте заявку. Чаще всего микрокредитные компании готовы рассмотреть новое обращение уже через 2 недели или 1 месяц.