Как МФО взыскивают долги

Благодаря лояльному отношению к клиентам и минимальной проверке документов микрофинансовые компании часто сталкиваются с неплатежеспособными должниками и заемщиками, которые заранее не планировали возвращать займ. У организаций, ведущих свою деятельность в соответствии с законом, есть отработанная схема по работе с просроченными займами, однако новые акты 2025 года еще больше защищают права должников.

Законодательные нормы по взысканию долгов

Взаимоотношения заемщиков и МФО регулируются федеральным законом 230-ФЗ, вступившим в силу в 2016 году, различными постановлениями Центробанка РФ и новым законом от 1 февраля 2025 года. Он подробно описывают порядок действия кредитора, права и обязанности каждой стороны. По большей части новый документ призван защитить заемщиков от неправомерных действий специалистов, которые занимаются взысканием долгов.

Досудебное взыскание в МФО

Уже на следующий день после наступления просрочки компания-кредитор имеет право:

• Назначить неустойку в размере 20% годовых, максимум 0,1% в день
• Продолжить начисление ежедневной ставки 0,8%
• Отменить все льготы и скидки, прописанные в договоре
• Передать данные о просрочке в БКИ
• Отправить должнику письмо о принудительном взыскании
• Составить досудебную претензию

Внесудебное взыскание выгодно обеим сторонам: МФО оно позволяет получить свои деньги без дополнительных затрат на судебные разбирательства, продажу долга с уценкой по цессии, а должнику – не портить свою кредитную историю и избежать ареста счетов.

В случае если клиент готов решить проблему, ему, как правило, идут навстречу, предлагая рефинансирование или реструктуризацию долга. Если просрочка небольшая, компания может вовсе не обратить на внимания, но когда должник не реагирует на звонки и не пытается наладить диалог в течение 20–30 дней, его дело передается коллекторам (на правах цессии, агентского договора) или сразу в суд.

Как МФО напоминает о долге на первом этапе

В течение первой недели просрочки микрофинансовые организации пытаются лично напоминать клиенту о долге и предлагают погасить его по телефону, в личном кабинете, на СМС, по почте, e-mail, а также через Госуслуги. Так выглядит первый этап досудебного взыскания, общение с должником происходит в соответствии с установленным регламентом.

Способы взаимодействия МФО с должником

На данный момент почтовые отправления остаются единственным неограниченным по частоте средством связи с должником. Звонки, СМС, напоминания по количеству четко регулируются законом, однако в отношении МФО-нарушителей никакие санкции по-прежнему не предусмотрены.

Может ли кредитор обратиться в полицию

Поскольку деятельность МФО тщательно регулируется Центробанком, такие организации очень редко обращаются в полицию – и только в случаях, когда могут доказать факт мошенничества со стороны заемщика. При недостатке доказательств они стараются не пользоваться таким способом, чтобы не навлечь на себя дополнительные проверки, штрафы, исключение из профильной СРО.

Сроки уведомления о передаче долга

По закону микрофинансовые организации обязаны в течение 5 календарных дней сообщить клиенту, что его дело передано коллекторам. Уведомление нужно вручить через нотариуса или отправить заказным письмом (важно, чтобы должник подтвердил получение подписью или ЭЦП, зарегистрированной в системе Почты России). Существует еще один самый простой, распространенный и безопасный для обеих сторон вариант – отправка сообщений через Госуслуги.

Как проверить коллекторов

Получив извещение выкупе долга коллекторским агентством, необходимо собрать информацию о взыскателе из официальных источников:

• Проверить ИНН организации
• Уточнить данные в реестре ФССП
• Запросить у коллектора копию договора цессии (о передаче долга)
• В случае нарушений отправить заявление в полицию

Если документы организации в порядке, стоит поддерживать вежливый и конструктивный диалог. Настоятельно рекомендуем:

• Получить полный отчет о долге (это позволит исключить ситуации, когда вас могли перепутать с однофамильцами)
• Расспросить нового кредитора о планах по дальнейшему взаимодействию
• Объяснить причину невыполнения обязательств
• Попросить об отсрочке или реструктуризации

Можно ли отказаться от общения с коллектором

По закону ограничить отправку заказных писем нельзя, но граждане имеют право написать заявление на имя МФО, запрещающее  личное общение или звонки по телефону. Если есть подтверждающий недееспособность должника документ, коллекторы не могут взаимодействовать с представителями нескольких категорий:

• Банкроты (на любой стадии процедуры)
• Инвалиды первой группы
• Пациенты, которые находятся на стационарном лечении

Для коллекторов предусмотрен такой же график звонков и рассылки уведомлений, как и для МФО. В случае нарушения можно пожаловаться на организацию ФССП, и специалисты установят период тишины сроком до 30 дней.

На что не имеют право коллекторы

В отношении любых должников коллекторам запрещено:

• Оказывать моральное воздействие
• Угрожать физической расправой
• Запугивать коллег и родственников, в том числе наносить им личные визиты
• Проникать в жилье должников

Если в начале любого диалога коллектор не сообщил свои ФИО, идентификационный код, сумму задолженности и название кредитора, не продолжайте общение. К коллекторской деятельности также запрещено привлекать специалистов, имеющих открытую судимость. С 1 февраля 2025 года эти нормы контролируются особенно строго, нарушителям грозит исключение из реестра ФССП.

Как происходит взыскание долга по суду

После отправки иска в суд происходит проверка обоснованности рассчитанной суммы. Если должник явится на заседание и предоставит документы, доказывающие его временную неплатежеспособность, ему, скорее всего, предложат реструктуризацию. Если заемщик игнорирует заседание, то по решению суда приставы могут:

• Арестовывать любые его счета и карты
• Автоматически списывать до 50% с каждой зарплаты вплоть до полного погашения долга
• Запретить выезд за границу (для долгов от 10.000 рублей)
• Запустить процедуру изъятия имущества

Что делать в суде должнику

Соберите всевозможные документы, подтверждающие невозможность выплат по кредитному договору и объясняющие вашу неплатежеспособность. После чего обязательно посетите заседание, чтобы:

• Исключить мошеннические действия со стороны недобросовестных компаний
• Признать договор цессии ничтожным
• Попытаться склонить суд на свою сторону
• Оперативно узнать решение и написать возражение

Обжаловать начисленную сумму или другие пункты решения можно в течение 10 дней. В этом случае кредитор будет вынужден составлять новый иск, а ответчик сможет заявить о пропуске срока исковой давности и запросить реструктуризацию.

Может ли МФО взыскивать долги с банкротов

Микрофинансовые организации вправе на общих основаниях взыскивать деньги с должников через через арбитражный суд. В общем деле о несостоятельности ответчика рассматриваются все его обязательства, включая потребительские кредиты, кредитные карты, алименты, долги по налогам и ЖКХ. Самостоятельно общаться с заемщиком, который находится в процессе проведения процедуры или уже после признания банкротства, коллекторы и МФО права не имеют.

Возврат долгов при закрытии МФО

Если микрофинансовую компанию исключили из государственного реестра, то долговые обязательства перед ней все равно придется исполнить. Прием платежей будет возложен на саму МФО или другое юридическое лицо, выкупившее ее долги. Информация с обновленными реквизитами будет представлена в личном кабинете и на официальном сайте.