Как МФО проверяют заемщиков

Осуществляя выдачу займов без поручителей и проверок, МФО находятся в зоне риска – клиент может оказаться неспособным выполнять свои долговые обязательства по договору или вовсе использовать мошеннические схемы. Чтобы бизнес был прибыльным, микрофинансовые организации проверяют каждого потенциального заемщика с помощью специальных систем. Процесс называется скорингом и позволяет мгновенно оценить платежеспособность по нескольким параметрам.

Параметры оценки заемщиков

Любому заемщику микрофинансовые организации, как и банки, присваивают баллы по всем пунктам проверки. Для заключения о выдаче или отказе займа используются важные и второстепенные параметры, которые в совокупности составляют общий балл скоринга, то есть индивидуальный кредитный рейтинг. Именно на его основании МФО выносит положительно решение или отказывает в сотрудничестве. До недавнего времени каждая организация использовала собственную систему оценки, разброс в баллах у разных кредитных компаний мог быть существенным. В 2022 году Центробанк России установил единую шкалу измерения кредитного рейтинга, обязав присваивать заемщикам баллы по шкале от 1 до 1000.

Таблица кредитной благонадежности заёмщика

Что проверяют у потенциальных заемщиков

Микрофинансовые организации используют несколько источников информации по заемщикам. Основные из них:

• Анкета, которую подает клиент
• Кредитная история из сертифицированного БКИ
• Внутренняя база самой МФО

Самый большой вес имеет сформированная кредитная история, при ее отсутствии проверка осуществляется по анкете клиента и дополнительным сведениям (соцсети, государственные базы данных и так далее). Часто к клиентам без кредитной истории относятся скептически, поэтому им редко поступают выгодные предложения. Чтобы финансовые организации могли составить прогноз финансовой дисциплины потенциального клиента, ему проще всего сформировать свою КИ с помощью небольших займов.

Клиентская анкета

Чтобы отправить первую заявку, потенциальный заемщик должен заполнить стандартную анкету. Она состоит из следующих данных:

• фамилия, имя, отчество;
• место жительства;
• возраст;
• семейное положение;
• профессия;
• доход;
• трудовой и профессиональный стаж.

В анкете нужно указывать различные контактные данные: телефон, регистрацию, e-mail, социальные сети, реквизиты. В целом, у всех микрофинансовых организаций примерно одинаковые требования по заполнению. Важный момент состоит в том, что на решение о сотрудничестве принимается в соответствии с внутренней политикой конкретной компании. К примеру, у двух организаций могут быть противоположные мнения о том, кто более ответственный клиент – замужняя женщина или мужчина без семьи, пенсионер с небольшим, но стабильным доходом, или заемщик средних лет, указавший большую зарплату.

Кредитная история

Подавая заявку в микрофинансовую организацию, гражданин автоматически дает разрешение на изучение своей кредитной истории. У каждой компании есть собственная служба безопасности, которая занимается отправкой запросов в различные квалифицированные бюро. Подробно изучается информация об:

• Закрытых и открытых займах, кредитах
• Просроченных платежах
• Поданных заявках
• Одобрениях и отказах кредиторов
• Баллах скоринга

Альтернативные источники проверки заёмщиков

Собственная база МФО

У любой микрофинансовой организации есть собственная база данных, где хранится информация обо всех заемщиках, в том числе удаливших свои аккаунты. При повторных обращениях кредитору проще составить представление о платежеспособности клиента, а проверка занимает меньше времени. Чтобы гарантированно получить одобрение по очередной заявке, важно исполнить долговые обязательства перед МФО и проверить актуальность сохраненных в системе данных. Например, если вы меняли паспорт, номер телефона, банковскую карту или e-mail, обязательно сообщите об этом службе поддержки и внесите необходимые корректировки в личном кабинете.