Что такое эквайринг простыми словами

Статья расскажет простыми словами, что такое эквайринг. Основные виды эквайринга, принцип оплаты картами банка товаров и услуг, преимущества данной системы для бизнесменов и их клиентов.

Что такое эквайринг простыми словами

Простыми словами понятие «эквайринг» означает сервис банка, позволяющий рассчитываться за товары или услуги не наличными средствами, а платежной картой.

Что дает подключение эквайринга для компании? В первую очередь – рост клиентской базы, увеличение доходности. Если вы нацелены на рост и развитие, необходимо использовать систему в точках продаж. В нашей стране в настоящее время около 60% покупок совершаются с использованием карт. 95% платежеспособного населения хотя бы раз использовали данную систему, она считается удобной и безопасной.

Как работает эквайринг

Участников системы несколько:

• банк-эквайер (предоставляющий сервис). Дает в аренду соответствующее оборудование (ПОС-терминалы), обучает персонал, ведет контроль транзакций, получает комиссию от каждой операции;
• продавец, который подключает сервис (владельцы интернет-магазинов и оффлайновых торговых точек);
• покупатель, использующий для расчетов платежную карту;
• банк-эмитент (финансовая организация, которая выпустила карты, используемые покупателями).

Алгоритм работы системы такой:

• покупатель вносит оплату с использованием карты;
• система запрашивает банк, выпустивший карту, состояние счета покупателя и проверяет наличие ограничений на проведение транзакции;
• сумма покупки списывается со счета;
• из суммы вычитается комиссия банка-эквайера;
• средства зачисляются на счет продавца;
• продавец и покупатель получают чеки с данными о транзакции.

Операция занимает всего несколько секунд.

Разновидности эквайринга

В банковской практике выделяют торговый, мобильный и интернет-эквайринг. К отдельной группе относится обменный или АТМ-эквайринг. Он подразумевает оплату через банкоматы или другое оборудование самообслуживания. Во всех типах эквайринга принимают участие дебетовые и кредитныекарты, пластиковые карты как с магнитной лентой, так и с чипом. Рассмотрим подробнее первые три типа эквайринга.

Торговый эквайринг

Считается наиболее безопасным. Для расчетов с покупателями используется POS-терминал – специальный аппарат, считывающий данные с карты и обеспечивающий списание или возврат нужной суммы средств. Он устанавливается на каждой кассе, поэтому данный вид эквайринга также называют стационарным. Средства со всех касс и торговых точек зачисляются на единый счет предпринимателя (компании).

Мобильный эквайринг

Идеально подходит мобильным продавцам, которые принимают платежи в разных точках (например – такси, курьеры). Для работы используются мобильные ПОС-терминалы, которые управляются со смартфона или планшета с помощью специального программного обеспечения. Сопряжение устройств осуществляется через модуль Bluetooth. Работает такое оборудование аналогично стационарному. К минусам данного типа эквайринга относится низкая безопасность, из-за чего суммы операций могут быть ограничены банками.

Интернет-эквайринг

Осуществляется с помощью web-интерфейсов, используется онлайн-магазинами. Для совершения покупки в форме на сайте указываются данные карты покупателя – фамилия, имя держателя, номер, срок действия, секретный код CVV/CVC, указанный на обороте. Далее операция проходит по описанной выше схеме. Для безопасности транзакций предусмотрены единоразовые коды подтверждения, которые поступают на номер телефона держателя карты в формате смс. Данные покупателя зашифровываются и передаются по защищенным каналам связи.

Виды терминалов для эквайринга

Закон 112-ФЗ предусмотривает обязательную установку POS-терминала для компаний с общим розничным оборотом более 40 миллионов рублей или 5 миллионов рублей на одну торговую точку.

При выполнении расчетов нужно уточнить, с какими платежными системами совместимо оборудование. Большинство банков сотрудничают с Visa, MasterCard, МИР. С AmEx, Union Pay, Diners Club работает не каждый банк, поэтому рассчитаться ими можно не всегда.

Какую комиссию за эквайринг берет банк

Услуги банка-эквайера оплачиваются за счет комиссии с каждой покупки. Тариф зависит от разных факторов:

• специфики деятельности;
• финансового оборота;
• количества используемых терминалов.

При небольших финансовых оборотах может устанавливаться абонплата. Для разных видов эквайринга устанавливается разная комиссия. В среднем банки удерживают от 1,5% до 2,3%. Оборудование приобретается в собственность или арендуется у банка.

Плюсы эквайринга

Вот основные плюсы эквайринга для бизнеса:

• экономия времени за счет более быстрого ведения расчетов;
• минимизация влияния человеческого фактора за счет минимизации наличных операций;
• снижение расходов на инкассацию;
• повышение объемом продаж. Психологи считают, что человеку проще расстаться с деньгами при оплате картой;
• рост клиентской базы – безналичный расчет использует все больше людей;
• повышение лояльности покупателей, которые заинтересованы в получении кэшбэка и других поощрений от банка-эмитента, а также бесконтактных платежах;
• расширение географии продаж – принимать платежи можно из любой точки планеты.

Минусы эквайринга

К недостаткам данного сервиса относят:

• работоспособность оборудования – даже самая качественная техника не застрахована от сбоев;
• безопасность. Современные системы защиты минимизируют риск ущерба от хакерских атак и мошеннических действий;
• необходимость обучения продавцов – процесс занимает минимум времени.

Как подключить эквайринг

Предварительно нужно открыть расчетный счет, на который будут зачисляться средства от продаж. После этого:

• заполняем заявку на эквайринг для организаций на официальном сайте банка;
• ждем звонка специалиста, уточняем условия обслуживания, оговариваем удобное время встречи;
• предоставляем необходимые документы, подписываем договор;
• получаем оборудование для работы – специалисты настраивает программное обеспечение.

На практике на всю процедуру отводится несколько рабочих дней. В дальнейшем банк полностью сопровождает сервис, оказывает информационную и техническую поддержку.

Список документов для подключения эквайринга

Если за эквайринг отвечает банк, в котором открыт счет, от предпринимателя требуются только паспорт и правоустанавливающие документы на торговый объект. Если счет открыт в другом банке, дополнительно потребуются:

• свидетельство о госрегистрации;
• для ООО – учредительная документация;
• лицензии;
• данные расчетного счета;
• карточка с образцами подписей.

Перечень рекомендуется заблаговременно уточнить в банке.

Договор на эквайринг

Сервис эквайринга предоставляется только на основании письменного соглашения с банком. В нем фиксируются условия предоставления услуги, права и обязательства сторон, правила пользования сервисом, тарифы и другие условия. Данный документ регламентирует взаимоотношения с банком, поэтому перед подписанием тщательно изучите его.