Что такое эквайринг простыми словами
Статья расскажет простыми словами, что такое эквайринг. Основные виды эквайринга, принцип оплаты картами банка товаров и услуг, преимущества данной системы для бизнесменов и их клиентов.
Что такое эквайринг простыми словами
Простыми словами понятие «эквайринг» означает сервис банка, позволяющий рассчитываться за товары или услуги не наличными средствами, а платежной картой.
Что дает подключение эквайринга для компании? В первую очередь – рост клиентской базы, увеличение доходности. Если вы нацелены на рост и развитие, необходимо использовать систему в точках продаж. В нашей стране в настоящее время около 60% покупок совершаются с использованием карт. 95% платежеспособного населения хотя бы раз использовали данную систему, она считается удобной и безопасной.
Как работает эквайринг
Участников системы несколько:
- банк-эквайер (предоставляющий сервис). Дает в аренду соответствующее оборудование (ПОС-терминалы), обучает персонал, ведет контроль транзакций, получает комиссию от каждой операции;
- продавец, который подключает сервис (владельцы интернет-магазинов и оффлайновых торговых точек);
- покупатель, использующий для расчетов платежную карту;
- банк-эмитент (финансовая организация, которая выпустила карты, используемые покупателями).
Алгоритм работы системы такой:
- покупатель вносит оплату с использованием карты;
- система запрашивает банк, выпустивший карту, состояние счета покупателя и проверяет наличие ограничений на проведение транзакции;
- сумма покупки списывается со счета;
- из суммы вычитается комиссия банка-эквайера;
- средства зачисляются на счет продавца;
- продавец и покупатель получают чеки с данными о транзакции.
Операция занимает всего несколько секунд.
Разновидности эквайринга
В банковской практике выделяют торговый, мобильный и интернет-эквайринг. К отдельной группе относится обменный или АТМ-эквайринг. Он подразумевает оплату через банкоматы или другое оборудование самообслуживания. Во всех типах эквайринга принимают участие дебетовые и кредитныекарты, пластиковые карты как с магнитной лентой, так и с чипом. Рассмотрим подробнее первые три типа эквайринга.
Торговый эквайринг
Считается наиболее безопасным. Для расчетов с покупателями используется POS-терминал – специальный аппарат, считывающий данные с карты и обеспечивающий списание или возврат нужной суммы средств. Он устанавливается на каждой кассе, поэтому данный вид эквайринга также называют стационарным. Средства со всех касс и торговых точек зачисляются на единый счет предпринимателя (компании).
Мобильный эквайринг
Идеально подходит мобильным продавцам, которые принимают платежи в разных точках (например – такси, курьеры). Для работы используются мобильные ПОС-терминалы, которые управляются со смартфона или планшета с помощью специального программного обеспечения. Сопряжение устройств осуществляется через модуль Bluetooth. Работает такое оборудование аналогично стационарному. К минусам данного типа эквайринга относится низкая безопасность, из-за чего суммы операций могут быть ограничены банками.
Интернет-эквайринг
Осуществляется с помощью web-интерфейсов, используется онлайн-магазинами. Для совершения покупки в форме на сайте указываются данные карты покупателя – фамилия, имя держателя, номер, срок действия, секретный код CVV/CVC, указанный на обороте. Далее операция проходит по описанной выше схеме. Для безопасности транзакций предусмотрены единоразовые коды подтверждения, которые поступают на номер телефона держателя карты в формате смс. Данные покупателя зашифровываются и передаются по защищенным каналам связи.
Виды терминалов для эквайринга
Закон 112-ФЗ предусмотривает обязательную установку POS-терминала для компаний с общим розничным оборотом более 40 миллионов рублей или 5 миллионов рублей на одну торговую точку.
Тип оборудования | ПОС-принтер | Наиболее распространен в торговом эквайринге. Может оснащаться дополнительными элементами – например, клавиатурой |
Импринтер | Авторизация выполняется с помощью телефона, что актуально при отсутствии интернет-связи | |
Кассовый аппарат с возможностью эквайринга | Сочетает функции ПОС-терминала и кассы, что позволяет минимизировать количество оборудования | |
Тип связи | Wi-Fi | Оборудование работает при подключении к интернету |
3G | Работает при подключении к мобильной связи (считается более медленной) | |
GPRS | Используется редко | |
Ethernet | Используется редко | |
Тип подключения | Проводное | Подключается непосредственно к сети электропитания |
Беспроводное | Заряжается от аккумулятора | |
Способ считывания платежных средств | Контактный | Карта вставляется в терминал и проводится магнитной летной |
Бесконтактный | Карта (мобильное устройство, смарт-часы) прикладываются к оборудованию модулем Pay Pass | |
Смешанный | Оборудование может принимать оплату контактным и бесконтактным способом |
При выполнении расчетов нужно уточнить, с какими платежными системами совместимо оборудование. Большинство банков сотрудничают с Visa, MasterCard, МИР. С AmEx, Union Pay, Diners Club работает не каждый банк, поэтому рассчитаться ими можно не всегда.
Какую комиссию за эквайринг берет банк
Услуги банка-эквайера оплачиваются за счет комиссии с каждой покупки. Тариф зависит от разных факторов:
- специфики деятельности;
- финансового оборота;
- количества используемых терминалов.
При небольших финансовых оборотах может устанавливаться абонплата. Для разных видов эквайринга устанавливается разная комиссия. В среднем банки удерживают от 1,5% до 2,3%. Оборудование приобретается в собственность или арендуется у банка.
Плюсы эквайринга
Вот основные плюсы эквайринга для бизнеса:
- экономия времени за счет более быстрого ведения расчетов;
- минимизация влияния человеческого фактора за счет минимизации наличных операций;
- снижение расходов на инкассацию;
- повышение объемом продаж. Психологи считают, что человеку проще расстаться с деньгами при оплате картой;
- рост клиентской базы – безналичный расчет использует все больше людей;
- повышение лояльности покупателей, которые заинтересованы в получении кэшбэка и других поощрений от банка-эмитента, а также бесконтактных платежах;
- расширение географии продаж – принимать платежи можно из любой точки планеты.
Минусы эквайринга
К недостаткам данного сервиса относят:
- работоспособность оборудования – даже самая качественная техника не застрахована от сбоев;
- безопасность. Современные системы защиты минимизируют риск ущерба от хакерских атак и мошеннических действий;
- необходимость обучения продавцов – процесс занимает минимум времени.
Как подключить эквайринг
Предварительно нужно открыть расчетный счет, на который будут зачисляться средства от продаж. После этого:
- заполняем заявку на эквайринг для организаций на официальном сайте банка;
- ждем звонка специалиста, уточняем условия обслуживания, оговариваем удобное время встречи;
- предоставляем необходимые документы, подписываем договор;
- получаем оборудование для работы – специалисты настраивает программное обеспечение.
На практике на всю процедуру отводится несколько рабочих дней. В дальнейшем банк полностью сопровождает сервис, оказывает информационную и техническую поддержку.
Список документов для подключения эквайринга
Если за эквайринг отвечает банк, в котором открыт счет, от предпринимателя требуются только паспорт и правоустанавливающие документы на торговый объект. Если счет открыт в другом банке, дополнительно потребуются:
- свидетельство о госрегистрации;
- для ООО – учредительная документация;
- лицензии;
- данные расчетного счета;
- карточка с образцами подписей.
Перечень рекомендуется заблаговременно уточнить в банке.
Договор на эквайринг
Сервис эквайринга предоставляется только на основании письменного соглашения с банком. В нем фиксируются условия предоставления услуги, права и обязательства сторон, правила пользования сервисом, тарифы и другие условия. Данный документ регламентирует взаимоотношения с банком, поэтому перед подписанием тщательно изучите его.
Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 25000 руб. 0 руб. 0 - 2500 руб. Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 80 руб. 3% - 5% 0 - 200 руб. Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 4990 руб. 0 - 49 руб. 1,5% - 15% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления 0 - 0,3% 6% Бесплатно Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 1900 руб. от 0 руб. от 1,5% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 0,225% нет Бесплатно Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 5450 руб. 0 - 89 руб. 0% - 5% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 0 руб. до 8% Бесплатно Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 36900 руб. 0 - 99 руб. 0% - 3,1% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 0,3% 3% 59 руб. Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 7500 руб. от 0 руб. 0% - 10% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 0 руб. 5% Обслуживание Платежи Снятие наличных 0 - 3100 руб. 0 - 79 ₽ 1,5% - 15% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 0,09% нет 160 ₽ Обслуживание Платежи Снятие наличных 690 - 7990 руб. 0 - 39 руб. 1% Пополнение Процент на остаток СМС-уведомления от 0,1% до 3,5% Бесплатно