Срок исковой давности по кредиту
Под СИД, или сроком давности подачи иска, понимают период, на протяжении которого кредитор может требовать у заемщика оплаты долга. Для большинства ситуаций этот срок равен 3 годам. Однако в кредитовании физических и юридических лиц всегда есть нюансы. В частности, статья 200 Гражданского кодекса РФ предлагает несколько способов отсчета даты.
Когда появляется СИД
Срок исковой давности возникает, когда должник перестает вносить средства по графику, утвержденному договором. Кредитор в лице банка, МФО или другой финорганизации имеет все основания отправиться в суд для взыскания. В результате в деле появляются два фигуранта дела:
- Истец – непосредственно кредитор, чьи деньги брал заемщик
- Ответчик – должник, игнорирующий оплату по займу
Как рассчитать срок исковой давности
По формулировке статьи закона Гражданского кодекса, отчет времени начинается с момента, когда кредитор обнаружил отсутствие платежей по графику от заемщика. Но на практике отсчетным моментом могут быть:
Отчетный момент | Расшифровка |
Дата окончания договора | Это особенно актуально для кредитов потребительского типа, имеющих фиксированный период на определенное количество лет |
Начало просрочки | Такое возможно при изначально согласованном между кредитором и заемщиком графике |
Момент, когда банк предъявляется требования о возврате | Эта практика касается кредитных карт |
Если на руках заемщика присутствует график выплат, то для каждого такого платежа будет принят свой срок исковой давности. При этом важно учитывать два момента:
- СИД наступает на следующий день с даты, указанной в графике
- Его продолжительность с этой даты составляет 3 года
Например, если очередной платеж был назначен на 31 марта 2025 года, то СИД наступает с 1 апреля 2025, а заканчивается 31 марта 2028 года.
СИД для физлиц и организаций: различия
| Физические лица | Организации |
Куда подается иск | В арбитраж | В юрисдикцию общего направления |
Срок исковой давности | 3 года | 3 года, может быть продлен до 10 лет |
Возможность пересмотреть СИД во время банкротства | Нет | Есть |
Дата взыскания заложенного имущества | Может не совпадать с СИД | Совпадает с СИД |
Что будет, если СИД закончится
Банк или МФО имеет право обращаться в суд даже после окончания СИД. Это официально не запрещено, заявление должно быть принято и рассмотрено.
В качестве исхода возможны два варианта:
- Суд рассмотрит и примет во внимание СИД, только если поступит ходатайство от ответчика
- Суд примет сторону кредитора, если заемщик не отреагирует на повестку
Банк или иная финансовая компания никогда не преследуют цель разорить должника. Наоборот, любой кредитор будет стараться решить проблему выплаты займа или потребительского кредита вне судебных разбирательств, поэтому заемщику не стоит уклоняться от общения с его представителями.
СИД и поручительство
Если в соглашении на займ указан конкретный поручитель, он считается ответственным лицом и может предстать перед судом в роли ответчика. По умолчанию на его плечи ложится ответственность за образовавшуюся задолженность, но здесь есть свои нюансы:
- Период действия поручительства должен быть зафиксирован в договоре
- Если иных условий нет, он равен 1 году
- Когда срок исковой давности заканчивается, кредитор не может предъявить поручителю никакие претензии
Для поручителя СИД не может быть изменен или продлен, он определяется исключительно условиями договора о кредитовании.
Как приостановить срок исковой давности
По Гражданскому кодексу, срок исковой давности может быть изменен, но только в сторону увеличения. Приостановка возможна по следующим причинам:
- Приостановлена статья законодательства, определяющая взаимоотношения заемщика и кредитора
- Кредитор не успел обратиться в суд ввиду форс-мажора, включая природные катаклизмы и эпидемии
- В стране начал действовать мораторий на определенные обязательства
- Одна из сторон пребывает в регионе, которые действуют в рамках военного положения
- Стороны пришли к соглашению с помощью медиатора
Согласно 196 статье ГК, допускается увеличение СИД до 7 лет. Для пересмотра срока важно, чтобы любая из обозначенных причин возникла за 6 месяцев до его окончания. После нормализации положения истечение срока продолжается с той же точки отсчета, на которой он был приостановлен.
Когда можно прервать СИД
Прервать срок исковой давности возможно в течение стандартных 3 лет при соблюдении одного из нескольких условий. Например, если должник:
- Согласился с претензией кредитора
- Поставил свою подпись на акте сверки с кредитором
- Внес очередной платеж, даже если при этом он не ответил на претензию
- Попросил об отсрочке
- Отправил запрос на реструктуризацию или рефинансирование
- Согласился с поправками и заверил подписью дополнительно соглашение
Все эти действия обнуляют СИД, после чего начинается новый отсчет следующего трехлетнего периода.
Главные риски и проблемы по сроку исковой давности
При защите своих прав в суде заемщики часто сталкиваются со следующими трудностями, которые могут касаться и должников, и кредиторов:
Проблема | Решение |
Точное определение начала СИД | Правила Верховного суда – расчет для каждого платежа ведется со дня, следующего за сроком оплаты |
Отчет срока взыскания для поручителя, а не самого должника | Срок точно указан в договоре кредитования |
Основной долг не равен дополнительным требованиям | Все дополнительные требования финансовой организации придется доказывать отдельно |
Не получается прервать акт
| Для прерывания СИД важно, чтобы акт сверки был подписан самим должником или его официальным представителем |
Коллекторы и срок исковой давности
Если в договоре указано право кредитора передать долг коллекторским агентствам, то он вправе сделать это задолго до конца срока давности, однако коллекторы могут действовать исключительно в течение периода СИД. Все мероприятия по взысканию после окончания срока являются противозаконными.
