Штрафы банка за просрочку кредита
Штрафы за просрочку начисляются в банках при неисполнении долговых обязательств перед кредитором и игнорирования условий сделки. Неустойка может выглядеть как процент от невыплаченного долга на тело кредита и комиссию или только на начисленные проценты, а также как фиксированная сумма, которую нужно внести помимо обязательного платежа по договору.
Вид штрафов за просрочку платежей
В соответствии с законодательством России, различают несколько разновидностей просрочки: штраф – фиксированная сумма, указанная в документах и начисляемая единоразово и пени, рассчитывается с заданной периодичностью. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность за нарушение срока выплаты, включая и пени, и штрафы, однако в совокупности они не могут превышать 130% от начисленных на кредит платежей.
Фиксированная сумма штрафа
Санкции в форме зафиксированной суммы чаще касаются обязательных платежей по кредитным картам, причем с каждой новой просрочкой сумма штрафа может увеличиваться. Сколько именно должен будет внести заемщик, указывается в тарифах.
Неустойка в виде повышенного процента
Штрафы в форме повышения процента на объем невыплаченной задолженности чаще применяют в договоре, составленном на индивидуальных условиях (потребительский, кредит на покупку авто, ипотека). Допускается начисление процентов и на обязательные выплаты. Банк обязан указать в кредитном договоре размер неустойки и интервал ее начисления (каждый день, неделю, месяц).
Как начисляется неустойка по кредиту
Порядок начисления штрафа за просрочку кредита указывается в договоре и зависит от выбранного вида санкций.
Фиксированная неустойка
Размер величины штрафа прописывается в договоре, например, банк при первом нарушении списывает 1000 рублей, при втором – 1200 рублей, при третьем – 1500 рублей и так далее, вне зависимости от суммы просрочки.
Неустойка в виде процента
Если порядок начисления не указан, банк или суд использует формулу с учетом ставки рефинансирования и актуальной ключевой ставки, поделенной на 300:
Неустойка = тело кредита × дни просрочки × 1/300 × ставка рефинансирования.
Допустим, должник 25 дней назад не вернул банку 100.000 рублей, а ставка на сегодня равна 21%. Неустойка составит 1750 рублей.
При использовании такой формулы размер штрафа не может превышать 0,1% в день. Рассчитать точную сумму просрочки с учетом актуальных показателей помогают онлайн-калькуляторы.
Неустойка с размера выплат
Размер неустойки может рассчитываться не с сумму самого кредита, а только начисленных процентов, но не может превышать 20% годовых.
Допустим, взял в банке 100.000 рублей на 2 месяца под 30% годовых. В конце срока действия договора он должен был вернуть 106.000 рублей, включая 6000 рублей за использование кредитных средств. Деньги в банк так и не поступили, просрочка составляет 25 дней. Максимальная неустойка составит 82 рубля, однако банк продолжит начислять кредитную ставку по договору (2055 рублей).
Способы снижения неустойки по кредиту
Если штраф начислен на законных основаниях, нужно доказать свою финансовую несостоятельность. Для этого у любого гражданина есть несколько законных инструментов.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это льготный период, на протяжении которого можно не вносить платежи по действующему договору кредитования. Такой вариант подходит тем, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями (попал в больницу, потерял рабочее место), но при этом понимает, что уже скоро у него будет прежний уровень дохода и он сможет вновь выплачивать кредит наличными в прежнем режиме. Чтобы воспользоваться такой опцией, важно соответствовать таким условиям:
- Услуга подключается первый раз
- Доход заемщика снизился более чем на 30%
- По договору не начались судебные разбирательства
- Долг укладывается в актуальные лимиты
Реструктуризация
При реструктуризации долга банк меняет сроки кредитования, объем платежа либо ставку. Обычно это подразумевает снижение ежемесячного платежа, но из-за увеличения срока выплаты фактическая переплата будет больше. Требования к должнику следующие:
- Отсутствие банкротства в течение последних 5 лет
- Снижение дохода более чем на 30%
- Хорошая кредитная история
- Отсутствие просрочек
Банкротство
Банкротство дает возможность избавиться от долгов и от контакта с коллекторами, но приводит к множеству ограничений, включая запрет занимать руководящие должности. Оно негативно сказывается на последующей кредитной истории – на протяжении следующих 5–7 лет финансовые организации не будут сотрудничать с таким физическим лицом.
Условия для запуска процедуры:
- Отсутствие имущества
- Долг от 500.000 рублей
Что делать, если начислили штраф
Попробуйте урегулировать ситуацию мирным путем, пообщайтесь с представителями банка. Если кредитор не готов снизить неустойку, можно обратиться в Службу финансового уполномоченного. Оспорить размер штрафа можно через официальный сайт: finombudsman.ru или свой аккаунт на портале Госуслуги. Игнорировать наличие штрафа не стоит, иначе размер неустойки будет увеличиваться. Среди возможных последствий – невозможность взять ипотеку, арест счетов и запрет на выезд заграницу.
