Пролонгация займа в МФО

Пролонгация займа – это продление срока возврата денег, выданных микрофинансовой компанией. Заемщик может перенести выплаты на новую дату, которая определяется автоматически или на выбор, в зависимости от политики конкретной МФО. К самым частым причинам продления договора займа относятся:

• экстренные жизненные обстоятельства, которые требуют больших трат;
• проблемы со здоровьем, которые влияют на трудоспособность заемщика;
• сокращение ставки или увольнение с работы.

Для активации услуги достаточно оплатить фактически начисленные на данный момент проценты и заключить с кредитором дополнительное соглашение. Поскольку просрочка не наступает, кредитная история заемщика не портится, ему не начисляют неустойку, клиенту не придется сталкиваться с коллекторными агентствами.

Когда нужна пролонгация

• Проблемы с доходами, вызванные непредвиденными обстоятельствами
• Отсутствие физической возможности произведения выплат, например, выезд за границу или проблемы со здоровьем
• Потеря основного источника дохода
• Сокращение прибыли (у индивидуальных предпринимателей и самозанятых)
• Другие экстренные ситуации связанные с большими расходами

Отличия пролонгации от реструктуризации

Некоторые заемщики путают пролонгацию и реструктуризацию, однако это разные услуги. Пролонгация – штатная процедура, которую можно подключить без привлечения сотрудников МФО. Для подключения реструктуризации нужно собирать пакет документов и обращаться к кредитору с личным заявлением.

Виды продления займов в МФО

В зависимости от политики конкретной МФО, может применяться автоматическая или ручная пролонгация займа. Обязательно обращайте внимание на этот пункт еще на этапе оформления договора.

Автоматическое продление

В договоре указывается, что при отсутствии платежа дата оплаты будет перенесена автоматически. Для ее активации используется автоплатеж и деньги автоматически списываются с карты заемщика, указанного при регистрации. Такой способ продления нравится не всем заемщикам, поскольку они не получают никаких дополнительных уведомлений о списании.

Неавтоматическое продление

Предполагает перенос даты непосредственно по заявлению заемщика. Если клиент не подключит пролонгацию в оговоренную дату, компания начнет начислять неустойку. Это самый распространенный вариант среди микрофинансовых организаций и самый удобный способ для дисциплинированных клиентов. Чтобы не забыть о долге и вовремя подключить пролонгацию, поставьте напоминание в календарь на мобильном телефоне.

Условия пролонгации договора в МФО

Услуга доступна за 1–3 дня до окончания действия первоначального договора, после начала просрочки воспользоваться продлением микрозайма уже нельзя. Учитывайте это обстоятельство, чтобы МФО не начислила неустойку. Законодательством не установлено стандартных сроков, поэтому каждая МФО определяет их самостоятельно. В среднем, продолжительность составляет от 7 до 60 дней.

Как подключить пролонгацию займа

• Авторизуйтесь на сайте своей МФО
• Зайдите в раздел с активными займами
• Нажмите «Продлить»
• Оплатите начисленные проценты
• Подпишите дополнительное соглашение
• Убедитесь, что дата платежа изменилась

Некоторые организации дают возможность увеличить срок в личном кабинете, в других нужно обратиться к менеджеру или техническую поддержку по телефону горячей линии или электронной почте. Большинство МФО рассматривают заявки всего за 1 день, иногда получить ответ можно спустя пару минут. В дополнительном соглашении с новой датой указывают номер договора, реквизиты заемщика, точные даты продления и сумму возмещения комиссии. Кроме того, в договоре фиксируют другие условия, к примеру, ставку в процентах (ежедневных, ПСК), способы погашения задолженности.

Сколько стоит пролонгация

Согласно законодательству, пролонгация предоставляется абсолютно бесплатно и не предполагает каких-либо комиссий, однако для подключения услуги важно погасить фактически начисленные проценты.

Рассмотрим пример платежа:

Первоначальная сумма займа – 20.000 рублей, договор заключен на 21 день под 0,8%. Комиссия за каждый день пользования деньгами составляет 160 рублей. За 21 дней переплата составит 160 × 10 = 3360 рублей. Соответственно, для активации услуги потребуется внести 3360 рублей.

Специальные условия по займам (например, скидка по промокоду, под 0% для новичков, в рамках других акций), как правило, не распространяются на дополнительное соглашение. Это значит, что за новый срок пользования деньгами ставка будет рассчитываться по стандартному тарифу – 0,8% в день, или 292% годовых.

Например, если новичок получил 10.000 рублей на неделю без процентов, а затем продлил договор еще не неделю, ему придется вернуть через 2 недели (0,8%×7×10.000) + 10.000 (тело микрозайма) = 10.560 рублей.

Можно ли вернуть деньги за продление

Вернуть деньги за услугу пролонгации нельзя, поскольку выплата процентов за фактическое пользование займом предусмотрена договором оферты, где зафиксировано добровольное согласие заемщика на предоставление такой услуги. В отличие от процентов и пеней, на пролонгацию не распространяется правило, согласно которому переплата по договору МФО не может превышать 130%.

Причины отказа в пролонгации микрозайма

Микрофинансовая организация вправе отказать в пролонгации по ряду причин, например если заёмщик пытается подключить услугу более пяти раз подряд. Среди других поводов:

• Ухудшение кредитной истории заемщика
• Ошибки в личных данных, выявленные при повторной проверке
• Смена номера мобильного телефона
• Отказ оплатить начисленные проценты
• Образование просрочки

Что будет при неиспользовании пролонгации

При отсутствии своевременных платежей по займу наступает просрочка, а значит, микрофинансовая организация вправе уже с первого дня назначить неустойку. Кроме ежедневного процента, должнику придется оплатить 0,05–0,1% в день или 20% годовых, если ставка за просрочку прописана в договоре (это ограничение ЦБ РФ).

С первого дня просрочки данные о долге могут попасть в БКИ, в результате кредитная история должника портится. Если недобросовестный клиент не возвращает деньги, она передает его дело коллекторским агентствам или обращается в суд. По решению суда возможно автоматическое списание средств с любой карты заемщика (без его предварительного уведомления), а также заморозка счетов в российских банках.