Ответственность за неуплату кредита

В последнее время участились случаи невозврата кредита, причиной этому стала не столько безответственность заёмщиков, сколько нестабильная экономическая ситуация. Невозвратом считается как просрочка платежа на 1–2 дня, так и непогашение кредита на протяжении длительного времени и отказ от контактов с представителями банка.

Банки всеми возможными способами стараются застраховать себя от невозврата кредита. Например, обязуют клиента страховать свою жизнь, трудоспособность либо сам кредитный договор. Ужесточаются процедуры предварительной проверки заёмщиков. Чем больше сумма и срок желаемого кредита, тем более тщательной проверке подвергнется клиент.

Дополнительными мерами предосторожности являются требования финансовых организаций о предоставлении залога, поручителей. Считается, что это гарантирует полный возврат кредитных средств и на практике это действительно так. Процент невозврата крупных кредитов – ипотеки, автокредита – существенно ниже, чем небольших сумм по потребительским программам.

Как банки относятся к неплательщикам

• Ситуация №1 – пропущенный ежемесячный платеж. В этом случае банк сразу применит штрафные санкции и начислит пеню в соответствии с условиями договора. Пеня будет начислена даже в том случае, если ежемесячный платеж был внесен, но не в полном объеме. Кроме начисления пени неплательщику грозит ухудшение кредитной истории. В дальнейшем это увеличивает риски получить отказ по заявке. Как правило, банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, предлагают им менее выгодные условия или значительно снижают одобренную сумму.
• Ситуация №2 – полное непогашение задолженности. В начале банки стараются уладить вопрос мирным способом, в досудебном порядке. Должнику направляют требование по выплате неустойки, штрафов и погашению задолженности в полном объеме в течение установленного срока. Далее претензия направляется в суд. Если на этом этапе не прийти к мирному соглашению (выплата долга по частям, реструктуризация задолженности, составление нового графика платежей), кроме судебных разбирательств, должник столкнется со штрафами, ухудшением кредитной, судебными разбирательствами и даже конфискацией имущества.

Виды неоплаты задолженности и сроки наступления ответственности

При заключении договора кредитования заемщик обязуется строго выполнять все зафиксированные в нем условия. При нарушении условий договора наступает просрочка:

• По техническим причинам. Образование просрочки на 1–2 дня может возникать вследствие технических проблем на сайте, задержки в переводах, сбоя в работе онлайн-приложения банка
• Ситуационная просрочка на срок до 1 месяца. Она может быть связана с резким изменением финансового положения заемщика. Самые распространенные проблемы – потеря трудоспособности, болезнь, резкое снижение заработной платы, травма.
• Нарушение срока более чем на 1 месяц. Просрочка влечет за собой передачу решения вопроса на внутреннюю службу взыскания банка.
• Просрочка на период более 3 месяцев. В этом случае, если заемщик не попытался урегулировать вопрос мирным способом, банк подает обращение в суд с требованием принудительного взыскания задолженности.

Указанные в договоре штрафы, пени и неустойки начисляются с первого дня образования просрочки вне зависимости от причины их возникновения.

Возможные наказания за неуплату задолженности: 8 реальных последствий

1. Начисление неустойки, штрафов, требования от банка о немедленном погашении всей задолженности в полном объеме.
2. Подача данных в бюро кредитных историй. Чем хуже кредитная история, тем сложнее оформить будет кредит или займ в перспективе.
3. Передача долга коллекторам. В этом случае начнет работать служба взыскания коллекторского агентства, которая будет напоминать о долгах, предупреждать о штрафах и требовать погашения задолженности. Деятельность таких организаций должна осуществляться в рамках Федерального закона 20.07.2020 № 215-ФЗ.
4. Судебные разбирательства. Порядок взыскания задолженности и наложение штрафных санкций зависят от решения суда. Допустимые варианты – полное погашение задолженности досрочно, изменение размера процентной ставки или пересмотр графика платежей, установление ограничений по кредитным и дебетовым картам, арест имущества с дальнейшей реализацией в пользу банка. Уголовная ответственность может наступить только в тех случаях, если был подтвержден факт мошенничества (ст. 159.1 УК РФ), противозаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ) или умышленного действия по уклонению от погашения задолженности (ст. 177 УК РФ).
5. Запрет выезда за пределы страны по решению суда. Следует учитывать, что даже после полного урегулирования дела выехать за территорию РФ сразу не получится. Запрет снимается только по истечении определенного периода.
6. Удержание до 50% от оклада по решению суда. В счет погашения задолженности приставы вправе удерживать до ½ части от заработной платы.
7. Лишение имущества по решению суда или без его решения, если кредит оформлялся под залог имущества. Оно может быть сразу выставлено на торги или арестовано (в расчет принимаются банковские счета, недвижимость, бытовая техника и др.).
8. Требование погасить долг поручителем, если был оформлен кредит под поручительство.

Что делать, если нет возможности оплатить кредит

Для решения трудного финансового положения можно воспользоваться одним из вариантов:

1. Оформление рефинансирования – получение кредита в другом банке с целью погашения текущих долговых обязательств. Другой банк, как правило, может предложить объединение нескольких кредитов в один, уменьшение процентной ставки и увеличение срока кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячных платежей, а значит, не допустить просрочки.
2. Реструктуризация – заключение дополнительного соглашения на выгодных для клиента условиях. При реструктуризации должник может рассчитывать на снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, пересмотр графика платежей.
3. Оформление кредитных каникул на срок от 1 до 6 месяцев. В 2025 году, в соответствии с законом № 106-ФЗ, предусмотрена упрощенная процедура получения отсрочки. Это программа доступна заемщикам, оставшимся без работы, или тем, у кого с 1 марта 2025 доход снизился на 30% или более. В течение всего срока кредитных каникул штрафы и проценты начисляться не будут, общая сумма долга не изменится, но увеличится срок кредитования. О клиента требуется своевременное внесение текущих платежей и наличие хорошей кредитной истории.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Клиенты с хорошей кредитной историей, не имеющие серьезных нарушений при погашении текущей задолженности, вправе попросить у банка временной оплаты только процентных начислений. В течение установленного срока погашение тела кредита не предусматривается.
5. Обращение в страховую компанию, если была оформлена страховка. При наступлении страхового случая, который можно доказать, компания будет выплачивать кредит должника.