Начисление процентов по займам в МФО
Для банков и микрофинансовых организаций главной целью является получение дохода. Прибыль формируется из тех процентов, которые клиенты выплачивают за денежные средства, оформленные в долг. Такие платежи позиционируются как комиссионные. Они начисляются разными способами:
- Фиксированная сумма. Она прописывается в договоре и не меняется на протяжении срока его действия;
- Процентная ставка. Устанавливается заблаговременно и может рассчитываться по дням (например, два процента в день) или за весь срок кредитования (например, 18% в месяц).
Другими словами, получая у микрофинансовой организации денежные средства, вы должны их вернуть вместе с процентами. Сумма переплаты будет зависеть от процентов, которые прописаны в договоре, и срока действия займа. Чтобы заранее занть размер переплаты заёмщик может воспользоваться калькулятором займов и получить расчет процентов по сделке.
Количество процентов и способы их начисления устанавливаются микрофинансовой организацией. Клиент имеет право согласиться с этими процентами и взять займ или не согласиться и отказаться от денег. Данное право закреплено в Гражданском кодексе, статья 809.
Виды процентов по займу
Принято выделять два вида процентов:
- Процентное вознаграждение за полученные денежные средства. Микрофинансовые организации имеют право начислять проценты на выданный займ в соответствии с Гражданским кодексом. Начисление процентов может осуществляться ежедневно, еженедельно и ежемесячно. Традиционно МФО считают проценты за каждый день пользования займом.
- Процентное вознаграждение за просрочку платежа следует отличать от процентов за неустойку. Размер процентов за неустойку, образовывающуюся в результате просрочки, отдельно указывается в договоре. Если этих данных нет, то просрочка оплачивается из процентной ставки в договоре.
Сроки выплаты процентов
Законодательно микрофинансовым организациям разрешено устанавливать процентные ставки самостоятельно. То есть компания и клиент могут сами решить, каким образом будут начисляться и выплачиваться комиссионные средства.
- В конце срока кредитования. Такой вид выплаты процентов характерен для займов на непродолжительный срок. Клиент в конце срока договора выплачивает основной долг (заемную сумму) и проценты.
- График выплат. Он составляется специалистом по кредитам и включает в себя суммы и даты платежей. Также может быть указана информация по желаемому дню внесения денежных средств, чтобы компания могла вовремя перевести их на счет, не формируя задолженности.
- Выплата в день оформления договора. Такая схема используется редко и называется «дизажио». Получив одобрение на займ в размере 10 тысяч рублей, клиент в день заключения договора получит на руки запрошенную сумму за вычетом процентов. Например, при наличии процентной суммы в тысячу рублей заемщику будет выдано девять тысяч рублей. В день окончания договора необходимо будет выплатить только эту сумму. В свое время такая схема была запрещена к реализации, потому что фактически заемщик получал меньшую сумму, чем просил. Однако позже этот закон был отменен, поэтому микрофинансовые организации могут реализовывать займы и таким образом.
Формы начисления процентов
Начисление процентов возможно в двух формах:
- Простая — на ту сумму, которую получает клиент в виде займа;
- Сложная — на сумму кредитных средств и те проценты, которые начисляются согласно договору, но не были выплачены в установленные сроки. Например, заемщик получил сумму в десять тысяч рублей, процентный платеж — тысяча рублей, но в установленный срок сумма (11 тысяч) не была выплачена. К следующему платежу проценты будут начислены не на 10, а на 11 тысяч.
Разновидности процентных ставок:
- Фиксированные — остаются неизменными на весь срок кредитования;
- Плавающие — зависят от определенных условий и могут быть изменены кредитором в большую или меньшую сторону.
При отсутствии в договоре процентной ставки по микрозайму клиент не освобождается от выплаты процентов. Ее размер будет зависеть от ставки рефинансирования. Займ на беспроцентной основе возможен только в случае указания этой информации в договоре.