Что будет, если не платить кредит?
Существенная часть займов погашается несовременно или не выплачивается вовсе. По статистике в прошлом, 2021 году доля кредитов с просрочкой свыше 3 месяцев к общему числу кредитов составила 15,9%. Этот показатель увеличился на 1,7% по сравнению с данными на 2020 год и продолжает расти. Если кредит выплачивать несвоевременно, то самое страшное, что ждёт заёмщика на первом этапе – это штрафы и пеня, в дальнейшем же можно лишиться залогового имущества, получить арест на собственность и запрет на выезд за границу. Попробуем разобраться, что может быть, если не выплачивать кредит.
Просрочки и штрафы по кредиту
При заключении соглашения с банком или другой финансовой организацией физическое лицо обязуется в соответствии с договором вернуть сумму, взятую в кредит, и проценты. Перестать платить деньги без каких-либо последствий нельзя, при прекращении оплаты ежемесячных платежей наступают последствия, описанные в договоре в разделе об ответственности сторон.
В случае неуплаты минимального взноса по кредиту, на следующий день после даты платежа начинают начисляться штрафы и пени. Штраф, как правило, указывается в договоре в конкретных суммах и подлежит уплате наравне с основным долгом. Пеня на всю сумму задолженности начисляется в период, пока заёмщик не выполняет обязательства перед банком.
Если платёж не поступит в банк через неделю, должнику будут приходить смс, поступать звонки от сотрудников банка с напоминанием о необходимости оплаты долга. Сначала это будут вежливые напоминания, но в случае роста просрочки, сообщения приобретут более требовательный характер. Если заёмщик не оплачивает долг в течение трёх месяцев, банк может передать дело в работу коллекторского агентства или обратиться в суд.
Что могут сделать коллекторы
Коллекторские агентства – страшный сон заёмщика. По закону коллекторы не имеют прав на конфискацию имущества у неплательщика, единственный доступный способ воздействия – психологическое давление или обращение в суд. Они могут круглосуточно звонить должнику, его родственникам и друзьям, за сутки может поступить несколько десятков звонков. Некоторые коллекторы ведут себя предельно вежливо, не угрожают и могут предложить несколько рациональных вариантов решения проблемы. Другие прибегают к недвусмысленным намёкам, запугиванию и угрозам физической расправы. Сотрудники некоторых агентств доходят до хулиганства: оставляют надписи на автомобиле должника, пробивают шины на автомобиле, заливают клеем замок квартиры, раскидывают листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей и т.д. Коллекторы могут прийти в школу к вашему ребёнку и рассказать о ваших долгах учителям или прислать фальшивые повестки в суд.
Как правильно себя вести с коллекторами
Все угрозы коллекторов рассчитаны на легковерных граждан, которых из-за низкого уровня юридической грамотности в нашей стране достаточно. Сотрудники фирмы получают премию с каждого выплаченного долга, поэтому и стараются всеми мыслимыми и немыслимыми способами вынудить человека оплатить долг.
При разговоре с коллекторами предложите им подать в суд иск о возврате долга. Это покажет вашу правовую грамотность и остудит коллекторский пыл. Не забывайте о том, что у коллекторов есть право воздействовать на вас только разговорами, а у вас есть право с ними не разговаривать. Их угрозы не имеют юридической силы, однако телефонные беседы лучше записывать. С записью, содержащей информацию об агентстве и прямые или косвенные угрозы, вы сможете обратиться в полицию и написать заявление. Правда без привлечения адвоката наказать коллекторов скорее всего не удастся, но, если цель в том, чтобы они от вас отстали, этого шага будет достаточно.
Если вы правильно поведёте себя с коллекторами, они, скорее всего, быстро перестанут досаждать. Про вас либо «забудут» на неопределённое время, либо перейдут к более сдержанному общению, без угроз и давления. Но не стоит забывать, что по прошествии времени ситуация может повториться, если долг будет передан в другое агентство. В таком случае необходимо будет действовать по проверенному алгоритму. Если вы не будете реагировать на давление, то есть вероятность, что дело о взыскании долга будет передано в суд.
Суд по кредиту. Что делать?
Банки обычно обращаются в суд через 6-12 месяцев с того момента, как заёмщик перестал платить кредит. Чаще в суд обращается не коллекторское агентство, а именно банк, поскольку в большинстве случаев именно у него остаётся право требования по кредиту. Естественно, что судебный процесс сопровождается для банка дополнительными издержками и если речь идёт о небольших суммах, то до суда дело может и не дойти. Однако если это всё-таки случилось, подготовьте документы, подтверждающие финансовые проблемы. Суд не может отменить долг, но может снизить ставку по кредиту, списать штрафы или отсрочить выплаты.
Что будет с кредитной историей?
Сведения обо всех просроченных займах передаются в банк данных и отмечаются в кредитной истории. С плохой кредитной историей о сторонней финансовой помощи можно забыть. Но из такой ситуации есть выход. После того, как кредит будет оплачен, исправить кредитную историю можно будет при помощи микрофинансовых организаций. Можно воспользоваться программой исправления кредитной истории, которую предлагают некоторые МФО, либо брать небольшие займы и своевременно их погашать.
