Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт — форма краткосрочного кредита, позволяющего выйти за рамки доступных на карте средств при нулевом балансе. Такая функция, как правило, устанавливается на дебетовые карты с постоянным оборотом, но некоторые банки оформляют также кредитные карты с овердрафтом. От других программ, по которым деньги предоставляются клиенту в долг, система отличается несколькими ключевыми моментами, также есть подразделение на подвиды внутри самой формы. В ряде случаев овердафт может быть очень полезным и выгодным решением временных финансовых проблем. Например, если на счету у вас 20 тысяч, а сумма срочной покупки составляет 20,5 тысяч и ее нужно оплатить прямо сейчас, обязательно используйте такой инструмент.

Основные виды овердрафтов

Специалисты выделяют такие виды овердрафта:

• классический;
• технический;
• авансовый.

В первом случае кредитный лимит при овердрафте минимальный, а срок погашения долга редко превышает 2–4 недели. Условия предоставления услуги стандартные для всех физлиц без исключения.

Второй вариант связан с техническими ошибками. Например, вы оплачиваете товар, но платеж проходит немного позже. Также услуга распространяется на валютные операции, связанные с резкими колебаниями кросс-курса. Важно, что подобный выход в минус не влияет на вашу репутацию, информация не поступает в БКИ. Ставка устанавливается нулевая.

Авансовая программа рассчитана на юридических лиц, которым срочно нужна крупная сумма (до 0,5–6 млн рублей, в зависимости от выбранного банка). Это маркетинговая программа, ориентированная на развитие малого и среднего бизнеса.

Как и в случае с другими финансовыми продуктами, банк вправе обратиться в коллекторские агентства для возмещения ущерба, если клиент игнорирует взятые на себя обязательства и не возмещает долг.

Как подключить овердрафт

Если несколько лет назад услуга устанавливалась банком по умолчанию, то сегодня, чтобы подключить овердрафт, нужно указать согласие на услугу при оформлении договора на выпуск карты. Воспользоваться опцией можно и позже — как правило, такая функция предусмотрена в личном кабинете или фирманом АТМ банка-эмитента. Чаще всего овердрафтные суммы варьируют в пределах 30–40% среднемесячного оборота по карте.

Ставка за использование денег не превышает 15–20% годовых. Проценты по овердрафту и штрафы за невыполнение договорных обязательств рассчитываются автоматически и обязательно указываются в договоре. В ряде случаев банк предоставляет льготный недельный период. Если вы ждете поступления средств, но перевод задерживается по техническим причинам, такая программа будет крайне полезной.

Отличия овердрафта от кредитного продукта

Главная особенность овердрафта — отсутствие необходимости каждый раз подавать заявку на кредитование и погашение долга одним платежом. Оно происходит автоматически, как только баланс карты становится положительным. Никаких дополнительных справок от пользователя не требуется — гарантией возврата средств служит регулярный оборот денег на счету.

Чаще всего весь объем овердрафта предоставляется на один-два месяца (в редких случаях — на полгода, для юрлиц — до года), но является возобновляемым. Вернув деньги банку, вы можете снова использовать выделенный лимит.

В большинстве случаев расчет лимита овердрафтов распространяется на дебетовые программы. Соответственно, система может стать настоящей палочкой-выручалочкой для тех, кто избегает кредиток или не готов платить за их обслуживание (тарифы для дебетовых карт в большинстве банков ниже, чем для кредитного пластика). При наличии беспроцентного периода услуга позволяет снять наличные в нужном объеме без комиссии или рассчитываться картой и получать повышенный кэшбек. Важно лишь своевременно пополнять баланс и не игнорировать напоминания финансового учреждения о платежах.