Аннуитетные и дифференцированные платежи - в чем разница?
Когда заемщик берет кредит, он хочет сразу знать, сколько придется платить каждый месяц. Именно поэтому еще до оформления кредитного договора необходимо узнать, какими платежами — аннуитетными или дифференцированными — будет возвращаться займ.
Основные понятия платежей
Аннуитетные платежи одинаковы. В данном случае сумма платежа известна заранее и остается неизменной при любых обстоятельствах.
Дифференцированные платежи подразумевают постепенное уменьшение суммы выплаты.
Различия аннуитетных и дифференцированных платежей
В первое время заемщик с дифференцированным платежом будет погашать больше, чем заемщик с аннуитетными выплатами. Дальше их платежи выровняются, а в конце периода поменяются местами.
Аннуитетный платеж привлекательнее тем, что освобождает клиента от необходимости упражняться в простых и сложных арифметических подсчетах, да и помнить нужно всего одну сумму. Заемщик с дифференцированным платежом вынужден каждый месяц связываться с банковскими служащими для уточнения размера следующей выплаты. Это обстоятельство может провоцировать нервозность клиента и повышать у него недоверие к финансовому учреждению. Он будет требовать разъяснить, почему в этом месяце именно такая сумма для погашения, не случилась ли ошибка.
Переплата по дифференцированному платежу оказывается несколько ниже, чем при аннуитетном. Особенно это заметно при большой сумме кредита или ипотеке. Однако практически все банки предлагают лишь один — аннуитетный — вариант погашения долга.
Если вам предлагают дифференцированный вариант, тщательно изучите документы. Проверьте, сможете ли вы платить вначале сумму, несколько превышающую ту, на которую рассчитывали. В первую очередь следует обращать внимание на процентную ставку — именно от нее зависит величина ежемесячных выплат.
Пример расчета аннуитетных платежей
| Денежная валюта кредита | рубли |
| Величина займа | 300 тысяч |
| Срок кредитования | 12 месяцев |
| Процентная ставка | 20% |
| Вид платежа | аннуитетный |
Семья оформила в кредит покупку машины, сумма займа составила 300 рублей сроком на год. Необходимо рассчитать размер ежемесячных выплат.
Краткое описание платежей
Ежемесячный платеж - 27.790 руб.
Ежемесячный платеж с учетом комиссии - 27.790 руб.
Переплата по процентам за кредит - 33.484 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий - 33.484 руб.
График платежей по месяцам
Месяц | Ежемесячная выплата с учетом комиссии | Погашение процентов | Погашение основной суммы | Величина займа |
1 | 27790 | 5000 | 22790 | 277210 |
2 | 27790 | 4620 | 23170 | 254039 |
3 | 27790 | 4234 | 23556 | 230483 |
4 | 27790 | 3841 | 23949 | 206534 |
5 | 27790 | 3442 | 24348 | 182186 |
6 | 27790 | 3036 | 24754 | 157432 |
7 | 27990 | 2624 | 25166 | 132266 |
8 | 27790 | 2204 | 25586 | 106680 |
9 | 27790 | 1778 | 26012 | 80667 |
10 | 27790 | 1344 | 26446 | 54221 |
11 | 27790 | 904 | 26887 | 27335 |
12 | 27990 | 456 | 27335 | 0 |
Что выбрать дифференцированный или аннуитетный платеж
При выборе учитывайте характер и периодичность получения собственного дохода, а также вид кредитования. Аннуитет подойдет тем, кто имеет стабильный ежемесячный доход. Тем самым заёмщик сможет снизить риски невыплат на начальных этапах погашения. Такую схему выбирают при потребительских кредитах и небольших займах.
Дифференцированный вариант банки чаще всего применяют при ипотечном кредитовании. Данный способ идеально подходит тем, кто не может гарантировать фиксированный уровень дохода на протяжении всего срока погашения. Переплата по начисленным процентам меньше за счет погашения на начальном этапе основных процентов по кредиту.
