ТОП-10 причин почему отказывают в кредите
Банки и другие финансовые организации часто отказывают потенциальным клиентам в выдаче денег без объяснения причины. На окончательное решение может повлиять множество факторов - от большого числа обращений в банки до высокой долговой нагрузки. Наши эксперты проанализировали ситуации с отказами и выдели основные из них. Разберемся, как повлиять на решение кредитора и увеличить свои шансы на одобрение заявки.
Несоответствие требованиям банка
У каждой кредитной организации свои требования к заемщикам, к основным относятся:
- Возраст от 18 до 70–80 лет
- Гражданство России
- Регистрация в регионе присутствия банка
- Официальное трудоустройство от 3 месяцев
Рекомендуем обращаться в организацию, через которую выдается заработная плата – скорее всего, в ней будут менее строгие требования к уровню дохода и профессиональному стажу.
Плохая кредитная история
Обрабатывая анкету клиента, банк отправляет запрос в квалифицированное бюро кредитных историй. В готовом отчете указываются:
- Наличие или отсутствие долгов, просрочек
- Открытые и закрытые кредиты, займы за последние 7 лет
- Количество поданных заявок с отказами и одобрениями
- Скоринг (кредитный рейтинг) заемщика
Некоторые банки устанавливают минимальный порог кредитного рейтинга, который рассчитывается на основании данных кредитной истории, в идеале он должен быть выше 600. При высокой долговой нагрузке, наличии потребительских кредитов с просрочкой больше трех месяцев шансы на одобрение заявки по кредиту будут низкими.
Высокая закредитованность
Расчет платежеспособности базируется на:
- Совокупности всех доходов
- Общей сумме долга
- Размере ежемесячного платежа (или платежей)
- Наличии иждивенцев
При подаче заявки на кредит указывается сумма ежемесячного дохода, а в некоторых случаях дополнительно прикладывают справку по форме банка или 2-НДФЛ. В финансовой организации есть отдельная служба, верифицирующая информацию по заявке. Даже при высокой зарплате банк может счесть его недостаточным в случае, если у заемщика большие платежи по уже имеющимся долгам.
Чтобы не получить отказ по причине высокого ПДН, попробуйте подключить рефинансирование, объединив все кредиты в один. Еще один неочевидный совет – закройте ненужные кредитные карты: даже если вы их не используете, одобренный банком лимит учитывается в расчетах.
Отсутствие обязательных документов
На стадии подачи заявления необходимо внимательно проверять все документы. Рекомендуем обращать пристальное внимание на:
- Справку о заработной плате (сумма должна быть как в цифрах, так и прописью)
- Корректность электронной почты, номера телефона и адреса
- Наличие всех подписей
У каждого банка свои требования к обязательным документам (из налоговой, пенсионного фонда, СНИЛС), поэтому стоит заранее узнать, какие документы и ксерокопии нужно подготовить в конкретном случае.
Низкий уровень дохода
Даже если у вас нет действующих кредитов и ПДН превышает нужные 50%, банк может отказать в сотрудничестве по причине низких доходов. Чтобы увеличить шансы на одобрение:
- Подключите карту банка-кредитора к зарплатному проекту
- Указывайте дополнительные источники дохода (от сдачи квартиры, облигаций)
- Прикрепите к заявке загранпаспорт со свежими штампами, выписки из ЕГРН и другие доказательства финансовой состоятельности
Поручительство за чужой кредит
Ответственность за долговые обьязательства лежит не только на заемщике, но и на поручителе. Если ваш друг или родственник допускает просрочки, вам могут не только отказать в займе, но и заморозить счета, заблокировав выезд заграницу.
Соглашаться на поручительство нужно только в том случае, если есть 100% уверенность, что его будут гасить своевременно. Если вы уже являетесь поручителем и боитесь отказа кредитора, попробуйте подать заявку на небольшую сумму.
Долги, штрафы и просрочки
Можно регулярно выплачивать кредит, но в кредитную историю включаются и другие долги – за коммунальные услуги, нарушение правил дорожного движения, алименты и так далее. Перед подачей заявки нужно:
- Проверить информацию о себе в Федеральной службе судебных приставов
- Убедиться в отсутствии долгов в личном кабинете на ГИС ЖКХ, своей управляющей компании, ресурсоснабжающих организаций
- Уточнить неуплаченные налоги на сайте ФНС
- Оплатить автомобильные штрафы – на портале Государственной автоинспекции
Несоответствия в предоставленных данных
Заведомо ложная или ошибочная информация о доходах, данные просроченного паспорта легко обнаруживается при скоринге, поэтому рисковать не стоит. Кредитные организации имеют свои базы данных и проводят проверку в пенсионном фонде, ГИБДД, судебных организациях, страховых компаниях. При попытке обмана банка заемщик попадает в «черный» список, поэтому получить кредит в будущем практически нереально.
Подозрительное поведение и неопрятный внешний вид
Банковские сотрудники всегда обращают внимание на внешний вид клиентов и их манеру общения – у них есть специальный регламент, поэтому посещать офис лучше в трезвом виде, опрятно одетым, вести себя вежливо и спокойно. Аналогичное правило касается и дистанционного обслуживания – иногда нужно ответить на звонок представителя кредитора. Лучше, если потенциальный заемщик зарекомендует себя как адекватного и приличного человека.
Подозрительная активность в социальных сетях
Банки часто проводят мониторинг социальных сетей для выявления подозрительных действий со стороны будущего заёмщика. Сравниваются данные из соцсетей и информации из анкеты, исследуются сомнительные снимки, подписки на финансовые пирамиды или антиколлекторов, асоциальное поведение. Перед подачей заявки на кредит лучше всего привести свою страницу в порядок, чтобы она соответствовала указанной информации и характеризовала вас как добропорядочного гражданина.
Подходите к подаче онлайн заявки со всей ответственностью, соотносите запрашиваемые суммы со своими возможностями, следите за наличием долгов и просрочек, чтобы не портить свою кредитную историю – в этом случае у банка не будет причин отказать вам в сотрудничестве.
