Виды потребительских кредитов

Все потребительские кредиты в банках делатся на: целевые, нецелевые, краткосрочные и долгосрочные, экспресс, POS, с обеспечением или без, с поручительством, залогом и автокредиты. Кредиты классифицируют по: назначению, форме предоставления, категории заёмщиков, сроку и способу погашения. Каждый вид кредита имеет свои особенности, условия и процентные ставки, что важно учитывать перед принятием решения о его оформлении.

Целевые кредиты

Целевой кредит - вид потребительского займа, при котором банк выдаёт деньги на конкретные цели. Например, на покупку автомобиля, недвижимости, оплату обучения или приобретения конкретных товаров и услуг. В договоре четко фиксируется на что заёмщик собирается потратить заёмные средства, использование их не по назначению приводит к начислению штрафа и неустойки. Многие банки выдают целевые кредиты без отказа самостоятельно или по государственным программам, для которых действуют специальные условия, а процентная ставка, как правило, ниже. 

POS-кредиты

Деньги на покупку товаров или услуг непосредственно в торговых точках (например, на приобретение бытовой техники или электроники). По таким программам более привлекательные условия, включая низкие процентные ставки, есть даже беспроцентная рассрочка до 2-3 лет.

Кредит на образование

Финансовая помощь на оплату высшего или средне-специального образования в учебных заведениях РФ за счет государственного субсидирования по низкой процентной ставке. Основная цель кредита - помочь студентам или их родителям справиться с высокими затратами на образование, которые включают: плату за обучение, расходы на проживание, питание, покупку учебников и другие необходимые траты.

Автокредиты

Целевой займ на покупку автомобиля в салоне или у частного лица. Приобретаемое транспортное средство остается в залоге у банка до полного погашения задолженности. Для оформления автокредита иногда требуется первоначальный взнос и оформление КАСКО.

Нецелевые кредиты

Нецелевой кредит представляет собой займ в банке без обеспечения, который можно потратить на любые нужды. Деньги выдаются под более высокий процент по сравнению с целевыми программами, поскольку риск невыплат значительно выше. Срок кредитования обычно не превышает 4-5 лет, есть возможность досрочного погашения в любое время. Важное преимущество заключается в гибкости использования средств без необходимости подтверждать их расходование.

Отличия целевых кредитов от нецелевых

Кредиты под залог

Банковские кредиты под залог позволяют клиенту получить деньги под более низкий процент и на более длительный срок. Выгодные условия сотрудничества достигаются за счет гарантий в виде движимого или недвижимого имущества клиента. В качестве залога принимаются:

• Жилые помещения
• Транспортные средства
• Ценные вещи
• Имущественные права

Все это позволяет финансовой организации снизить свои риски, связанные с невозвращением денег, поэтому она относится к заемщикам лояльнее.

Экспресс-кредит

В отличие от обычного, это срочный кредит, который выдается только по паспорту путем подачи онлайн заявки на официальном сайте банка. Рассмотрение занимает не более 3-5 минут, деньги переводятся на карту мгновенно без скрытых платежей и комиссий. Все экспресс-кредиты имеют ограничения по суммам и срокам, оформляются по более высокой ставке.

Разновидности кредитов по срокам

По сроку выплаты кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Первые выдаются по упрощенной схеме на срок от нескольких месяцев до одного года, вторые - на длительный период с обеспечением и поручителями.

Краткосрочные кредиты

Краткосрочными считаются потребительские кредиты, которые предоставляются на срок до 1 года, иногда на 3-6 месяцев. Такие программы позволяют решить срочные финансовые вопросы без справок и поручителей. Среди преимуществ стоит отметить:

• Быстрое рассмотрение заявок
• Моментальный перевод денег
• Отсутствие необходимости посещать офис
• Поверхностная проверка заемщика

Условия кредитования на короткий период подразумевают завышенную процентную ставку и небольшой лимит.

Долгосрочные кредиты

Долгосрочные кредиты выдаются на срок от 1 года до 10 лет, при этом максимальный лимит по договору может составить 15-20 миллионов рублей. Пока клиент не погасит задолженность, выданный кредит считается активом банка. Для получения денег необходимо подтвердить платежеспособность и хорошую кредитную историю.

Виды кредитов по категориям клиентов

Банки анализируют клиентов и разрабатывают специальные условия кредитования для каждой категории потенциальных заёмщиков, будь то держатели зарплатных карт, пенсионеры или корпоративные клиенты. Существуют программы для отдельных категорий граждан: военных, государственных служащих, работников ОПК и т.д.

Кредиты для зарплатных клиентов

Для клиентов, подключенных к зарплатному проекту, действуют максимально выгодные условия кредитования, в том числе сниженная процентная ставка , максимальный лимит и отсутствие подтверждения дохода. Банк уже обладает информацией о размере ежемесячных поступлений на счет заемщика, что автоматически исключает требование по предоставлению справки 2-НДФЛ. Многие финансовые организации ведут учет клиентов, для которых разрабатывается система бонусов и других специальных предложений.

Кредиты с господдержкой

Кредитные программы с господдержкой доступны рядовым заемщикам и индивидуальным предпринимателям, а также самозанятым. Деньги выдаются на льготных условиях для стимулирования той или иной сферы экономики, чаще всего: на образование, развитие бизнеса, покупку автомобиля или недвижимости. Получить кредит по госпрограмме можно по двум документам: российский паспорт с отметкой о постоянной регистрации, справка о доходах, СНИЛС). 

Кредиты для корпоративных клиентов

Корпоративный кредит выдается юридическим лицам для пополнения оборотных средств, инвестиций, для запуска новых проектов и развитие уже действующего бизнеса. В качестве обеспечения выступают активы предпринимателя, а также движимое и недвижимое имущество.

Кредиты пенсионерам

В ряде банков действуют специальные программы для пенсионеров со сниженными ставками, длительными сроками финансирования и упрощенной процедурой оформления. Для получения кредита достаточно предоставить паспорт РФ, справку из ПФР о пенсионных отчислениях и пенсионное удостоверение. Если заёмщик получается пенсию в том бнке, где планируется взять деньги в долг, то справки и поручители не нужны.

Классификация кредитов по типу обеспечения

Классификация потребительских кредитов по виду обеспечения зависит от типа гарантий, предоставляемых банку для снижения риска невозврата долга. Можно выделить несколько основных категорий: движимое и недвижимое имуществом, денежные средства или депозиты, гарантии третьих лиц.

Кредиты с обеспечением

Деньги предоставляются заемщику с условием, что он предоставляет в залог имущество или активы, которые могут быть использованы для покрытия долга в случае невыполнения долговых обязательств.  Это может быть недвижимость, автомобили, банковские вклады или даже ценные бумаги. Кредиты с обеспечением часто предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными, поскольку риск для банка значительно снижен.

Кредит под поручительство

В качестве гаранта выступает третье лицо (поручитель), который принимает на себя обязательство исполнить долговые обязательства заемщика в случае его неплатежеспособности. Поручительство может быть как полным, покрывающим всю сумму кредита, так и частичным, в зависимости от согласованных условий. Стоит отметить, что поручитель должен иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю, чтобы его согласие было одобрено банком или финансовым учреждением.

Типы кредитов по способу погашения

По способу возврата долга все кредиты делятся аннуитетные и дифференцированные. Выбор погашения зависит от финансового положения заемщика, а также от конкретных условий, предложенных финансовыми учреждениями.

Аннуитетные кредиты

Такой вариант подразумевает погашение равными долями в течение всего срока кредитного договора, что позволяет заранее спланировать свои финансовые расходы Каждый платеж включает основной долг и проценты, начисленные на остаток.

Дифференцированные кредиты

При таком способе погашения величина основного долга выплачивается равными частями, но проценты рассчитываются на остаток долга. Это означает, что первый платеж будет самым большим, а последующие — постепенно уменьшающимися. Такой подход позволяет существенно сэкономить на процентных выплатах за всю сумму кредита, однако требует от заёмщика большей финансовой гибкости, так как первые месяцы погашение осуществляется в более объёме.

Разнообразие потребительских кредитов позволяет быстро получить нужную сумму для решения любых задач. При этом важно учитывать индивидуальные условия и особенности того или иного вида кредитования в банке. Стоит обратить внимание на размер процентной ставки, учесть наличие комиссий, страховок и дополнительных сборов, изучить возможные риски, чтобы избежать долговых ям и переплат, и не лишиться залогового имущества.