Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Ведение кредитной истории осуществляется не только для физических, но и для юридических лиц, которые когда-либо имели дело с заемными средствами. Данные собирают организации, которые выдают займы и кредиты, а затем на основании актуального законодательства отправляют их в специальные бюро – БКИ. От его лица официально действуют несколько представительских организаций, которые зарегистрированы на территории России, но информация о клиенте может оказаться в совершенно разных базах. Ведущим и самым надежных среди них считается НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), база которого охватывает большинство заемщиков.

Кто может получить данные о кредитной истории

Кредитная история является конфиденциальной информацией, полный доступ к ней может получить только сам заемщик через специальное обращение. Для сторонних организаций действует ограниченный функционал:

• Банки и МФО могут просматривать КИ заемщика только с его разрешения
• При подписании договора потенциальный клиент автоматически дает на согласие на проверку своих данных в БКИ

Что дает знание кредитной истории

Информация, представленная в кредитном отчете, одинаково полезна как для заемщика, так и для потенциального кредитора. Она часто используются и страховым компаниям, помогая убедиться в благонадежности потенциального клиента. Данные позволяют заемщику:

• Оценить свою платежеспособность
• Узнать общую долговую нагрузку
• Выявить факты мошенничества, если заем оформлен третьими лицами
• Контролировать несанкционированные запросы КИ, на которые он не давал согласия

Кредитные организации, в свою очередь, могут:

• Узнать о наличии долгов у потенциального клиента
• Выявить просрочки и задолженности
• Оценить его платежеспособность

Страховым компаниям данные позволяют избавиться от мошенников и неблагонадежных клиентов, которые занимаются имитацией ДТП или несчастных случаев и узнать о материальном положении клиента.

Зачем кредитная история нужна работодателям

В большинстве случаев работодатели при оформлении нового сотрудника в штат также пытаются проверить его кредитную историю. Отчет позволяет:

• Узнать о материальном росте кандидата
• Убедиться в его дисциплинированности
• Понять, подходит ли он для вакансий, предполагающих материальную ответственность

Не стоит забывать, что сведения в КИ являются конфиденциальными, а значит, получить к ним доступ можно только с разрешения потенциального сотрудника. Последний имеет право дать официальный отказ, однако после этого руководство компании вряд ли захочет брать его на работу.

Что такое НБКИ

НБКИ – самая крупная организация, располагающая реестром кредитных историй физических и юридических лиц. Он работает под непосредственным контролем Центробанка с 2005 года, поэтому сведениям, полученным здесь, можно полностью доверять. Среди ее преимуществ выделяются:

• Большая база актуальных данных
• Удобный формат отчета
• Простой алгоритм подачи онлайн-заявки
• Собственный механизм оценки заемщиков
• Дополнительные услуги, включая защиту от мошенников

Бесплатно заказать отчет в НБКИ можно дважды в год, дополнительные запросы придется оплачивать по актуальному тарифу. Чтобы отправить заявку дистанционно, через сайт, нужна авторизация через Госуслуги.

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Разделы отчета от НБКИ

Кредитный рейтинг от главного бюро России содержит 5 разделов, которые касаются абсолютно всех подробностей общения гражданина с финансовыми организациями.

Раздел Субъект КИ

В данном отчете представлена вся информация о заемщике, которой располагала финансовая организация на момент оформления кредита. Помимо ФИО, адресов и данных из паспорта, в него входят:

• СНИЛС
• E-mail
• ИНН
• Информация о дееспособности

Адреса проживания и регистрации могут быть записаны в несколько строк, это связано с разной формой подачи данных финансовыми компаниями. К примеру, какие-то сокращения расцениваются как разные данные, для них в реестре заводится отдельная графа. Система НБКИ не занимается сведением информации, а лишь дополняет ее при расхождениях.

Раздел с рейтингом

В диаграмме отображается кредитоспособность заемщика, составленная по объективной оценке бюро. Ее главные особенности:

• Рейтинг повышается на основании хорошей кредитной истории
• Все данные являются исключительно справочными
• Индикатором хорошей платежеспособности клиента является цифра выше 600
• Низкий рейтинг говорит о высоком ПДН или о просрочках

Стоит учитывать, что банки обычно опираются исключительно на саму кредитную историю, а не на рейтинг, составленный бюро. Диаграмма является актуальной только на дату заявки.

Кредитный рейтинг в отчете Национального бюро кредитных историй

Раздел про обязательства

Содержит информацию обо всех займах и кредитах за последние 7 лет, а также кредитных картах, даже если они просто оформлены, но не используются. Отсюда можно узнать:

• Все условия по оформленным договорам
• Даты, платежи и просрочки
• Информация о кредиторах

Раздел включает 2 части, что связано с выбранным форматом отчета. С начала ноября 2022 года Национальное бюро стана выпускать новую форму, где собраны все данные о займах и кредитах, которые были оформлены после этой даты. Предыдущие долги были описаны по старому формату.

Сведения по кредитам

Сведения о каждом отдельном займе открываются строкой «Сведения об условиях обязательства. В нем присутствует такая информация:

• УИД, это номер, который каждая организация присваивает договору
• Дата заключения договора
• Срок выплаты
• Процентная ставка
• Сумма или лимит по кредитной карте
• Дата, последнего обновления информации
• ПСК

Наличие пометки Н/Д в некоторых строках говорит о дом, что данные отсутствуют.

Следующий блок содержит сведения о том, как обязательства исполнялись заемщиком, в том числе внесенные платежи и динамика изменения общей суммы. Блок включает несколько таблиц, где основными являются:

• Задолженности
• Внесение платежей
• Соблюдение платежей, а также продолжительность образовавшейся просрочки на дачу запроса данных

Таблица задолженностей

Динамика общей суммы находится в графе, где показана сумма по основному долгу. Для удобства рядом указывается сумма, которая была оформлена в качестве кредитной. На погашение платежа уходит не вся сумма, часть ее отправляется на уплату процентов, что фиксируется в соответствующем столбике.

Таблица о внесении платежей

• «Сумма» – то количество средств, которое было внесено по кредиту раз в месяц
• «Основной долг» – часть денег, направленная на погашение основного тела кредита
• «Проценты» – деньги, которые направляются на закрытие долга по процентам
• «Иные требования» – включает платы за дополнительные услуги – например, страховку

Таблица о соблюдении платежей

Здесь представлены все данные о просрочках, включая временной период, в течение которого они существуют. Таблица содержит следующие столбики:

• «Дата расчета» – день, когда финансовая компания проверяет поступления
• «Соблюдение платежей» – данные о просрочках
• «Продолжительность просрочки» – период, в течение которого продолжается неуплата по кредиту
• «Соблюдение размера» – заполняется лишь в том случае, если оплата была не полной

Дополнительные блоки

Важную информацию содержат следующие 2 раздела кредитной истории, полученной в Национальном бюро.

Возможные ошибки раздела данных о кредитах

Ошибки, которые присутствуют в этом разделе, оказывают прямое влияние на КИ, поэтому их устранение необходимо проводить в обязательном порядке. Самые распространенные случаи:

• Задвоенные займы, возникшие из-за технического сбоя
• Неверные просрочки – появляются, если платежи были внесены с небольшим опозданием, а деньги не успели поступить на счет
• Погашенный кредит находится в активной фазе
• Наличие кредитов, которые вы не оформляли – обычно связано с действиями мошенников

В первых трех случаях для устранения проблемы необходимо обратиться в кредитное бюро с официальным заявлением. Если вы узнали, что аферисты оформили договор с банком или МФО на ваше имя, свяжитесь с представителями полиции.

Раздел с информацией

В этом разделе представлена вся информация, которая касается всех когда-либо подаваемых заемщиком заявок на оформление займов и кредитных карт. Здесь можно узнать следующие данные:

• Дату заявки
• Название финансовой организации
• Запрошенная сумма
• Дата получения отказа, если он имел место быть
• Причину, по которой было отказано в сотрудничестве

В разделе также присутствуют 2 формы отчетов: старый содержит данные о заявках до ноября 2022 года, новый – после этой даты. В новом формате также указаны данные об обязательствах и всех одобренных заявках.

Раздел о запросах КИ

Сведения обновляются каждый раз, когда какая-либо финансовая компания делает запрос о потенциальном заемщике. Напоминаем, что заявка является правомерной только в том случае, если заемщик дал свое официальное согласие. Если клиент банка, МФО (физическое, юридическое лицо) не был уведомлен о запросе, он имеет право подать в суд на лицо, оформившее заявку.