Досрочное погашение ипотеки

Ипотечные программы для многих остаются единственной возможностью приобрести собственное жилье. При оформлении кредита можно увидеть сумму будущих платежей — они рассчитываются изначально, равно как и период их внесения. Но если финансовые возможности позволяют сократить сроки выплат, используйте досрочное погашение ипотеки.

Законодательство устанавливает жесткие рамки для банков. И если всего несколько лет назад досрочное погашение долга по ипотечному кредиту было затруднительным, то после вступления в силу Федерального Закона № 284, подобная возможность присутствует при оформлении любого договора. Банкам запрещено вносить в договор кредитования пункты, каким-либо образом ущемляющие право заемщика на досрочный возврат долга по ипотеке. Не будут иметь юридической силы также условия, по которым предусматриваются любые штрафные санкции или же комиссии при возврате денег раньше срока.

Виды досрочного погашения ипотеки

Для погашения ипотечного кредита можно выбрать один из двух вариантов: полный и частичный. В первом случае ипотека закрывается единоразовым платежом. Перед внесением денежных средств, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Проценты по договору будут пересчитаны на дату погашения.

При частичном варианте погашения заёмщик вносит только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга, но больше регулярных выплат по графику. Частичное досрочное погашение ипотеки достаточно частое явление, при накоплении определенной суммы лучше сразу внести ее на кредитный счет, чтобы уменьшить размер переплаты по договору.

Как досрочно погасить ипотеку

При возврате средств в полном объеме заемщик погашает не только основной долг, то есть тело кредита, но и проценты за период фактического пользования им. Возможно частичное погашение, когда вносится часть суммы, снижая величину общего долга. В подобном формате деньги обычно вносятся вместе с ежемесячным платежом.

Формат погашения зависит только от материальных возможностей заемщика. В любом случае банк не может ввести мораторий или ограничить пределы суммы для досрочного погашения. Но заемщик обязан предупредить кредитора о своих планах не позднее, чем за месяц до внесения последнего платежа.

Плюсы досрочного погашения ипотечного кредита

В большинстве банков клиентам предлагается аннуитетная система платежей, когда ежемесячно вносится определенная сумма, большую часть которой составляют проценты за пользование средствами. Сам кредит же при этом уменьшается незначительно. Получается, что при многолетней ипотеке в течение первых нескольких лет заемщик фактически гасит не основной долг, а лишь проценты. Последние могут быть различными и зависят от конкретного кредитно-финансового учреждения. 

Если финансовое положение изменилось в лучшую сторону, заемщик имеет возможность воспользоваться хотя бы частичным досрочным погашением, своими выплатами он уменьшает тело кредита — и размер ежемесячных платежей так же уменьшается. Соответственно, снижается переплата по кредиту в виде процентной ставки, начисляемой на основную сумму долга. Однако выгода просматривается лишь в тех случаях, когда ипотечный кредит оформлен недавно и пока банк получает с заемщика именно проценты, а не сам основной долг. Если же проценты уже выплачены и осуществляется возврат самого кредита, то финансовая выгода в его досрочном возврате отсутствует: долг все равно придется возвращать, месяцем раньше или позже — роли не играет. В данном случае досрочное погашение ипотеки может иметь только психологически благоприятный эффект из-за уменьшившейся суммы платежа.