Чем овердрафт отличается от кредита
Овердрафт — это банковская услуга, которая позволяет временно использовать сумму сверх остатка на счете. Проще говоря, если собственных средств на карте недостаточно для оплаты покупки, банк может автоматически предоставить недостающую сумму в пределах установленного лимита. После поступления денег на счет задолженность обычно погашается автоматически. Сегодня овердрафт для физических лиц встречается значительно реже, чем несколько лет назад. Большинство банков сделали ставку на кредитные карты и потребительские кредиты, однако услуга по-прежнему используется для отдельных категорий клиентов, а также широко применяется при обслуживании бизнеса.
Какие виды овердрафта существуют
В банковской практике чаще всего выделяют два основных вида овердрафта.
- Разрешенный (санкционированный) — предоставляется банком по договору. Клиенту заранее устанавливается кредитный лимит, которым можно воспользоваться при недостатке собственных средств.
- Технический (несанкционированный) — возникает без оформления кредитного лимита. Обычно это связано с особенностями обработки операций, курсовой разницей при расчетах в иностранной валюте или списанием обязательных платежей после совершения покупки. Такой перерасход необходимо погасить в сроки, установленные банком.
Для юридических лиц банки также предлагают овердрафт как отдельный кредитный продукт для пополнения оборотных средств. Размер лимита определяется индивидуально с учетом финансовых показателей компании.
Как подключить овердрафт
Если банк предоставляет такую услугу, подключить ее можно после рассмотрения заявки клиента. Решение принимается индивидуально с учетом кредитной истории, уровня дохода или регулярности поступлений на счет. Лимит овердрафта рассчитывается банком самостоятельно. При его определении могут учитываться:
- размер регулярных поступлений на счет;
- кредитная нагрузка клиента;
- наличие действующих кредитов;
- качество кредитной истории;
- срок обслуживания в банке.
Условия использования, процентная ставка, срок возврата задолженности и возможные комиссии указываются в договоре. Поэтому перед подключением услуги стоит внимательно ознакомиться с тарифами конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредита
Главное отличие овердрафта от обычного кредита заключается в способе получения и возврата денег. При оформлении кредита заемщик получает заранее согласованную сумму на определенный срок и погашает ее по установленному графику.
Овердрафт работает иначе: деньги становятся доступны автоматически, если на счете недостаточно собственных средств. Отдельную заявку на каждое использование лимита подавать не нужно. После поступления денег на счет задолженность, как правило, погашается автоматически.
Еще одно отличие — срок использования заемных средств. Овердрафт предназначен для покрытия краткосрочного дефицита денежных средств, тогда как потребительские кредиты обычно оформляются на несколько месяцев или лет.
Что выбрать: овердрафт или кредит?
Если деньги нужны на несколько дней или до ближайшего поступления заработной платы, овердрафт может оказаться удобнее, поскольку не требует оформления нового кредита при каждом использовании лимита.
Если же требуется крупная сумма на длительный срок — например, для ремонта, покупки автомобиля или оплаты дорогостоящих товаров, чаще выгоднее оформить потребительский кредит или кредитную карту с подходящими условиями. Такие продукты обычно предусматривают более длительный срок погашения и позволяют заранее рассчитать размер ежемесячных платежей.
